Սպառողական վարկը թույլ է տալիս հնարավորինս սեղմ ժամկետում իրականացնել մեր երազանքները: Այնուամենայնիվ, այն գինը, որը մարդը պետք է վճարի այս հաճույքի համար, երբեմն անհիմն է ստացվում: Վարկի ընտրության ժամանակ հիմնական թշնամիները շտապողականությունն ու անուշադրությունն են: Ինչպե՞ս կարող ես մտքդ մաքուր պահել ձեր նվիրական նպատակին հասնելու ճանապարհին:
Ինչ է սպառողական վարկը
Սպառողական վարկերը տրամադրվում են քաղաքացիների անձնական, ոչ արտադրական կարիքների համար ապրանքների և ծառայությունների ձեռքբերման համար: Դրանք բաժանվում են ոչ նպատակային (ցանկացած կարիքների համար) և նպատակային (կրթության, ճանապարհորդության, մեքենա գնելու, կենցաղային տեխնիկա և այլն): Նրանք կարող են հանդես գալ ապրանքի գնման հետաձգված վճարման / ապառիկ ծրագրի տեսքով. Այս դեպքում առևտրային ընկերությունը (խանութը) հանդես է գալիս որպես վարկատու, կամ բանկում կանխիկ կամ պլաստիկ քարտով տրված վարկ:
Սպառողական վարկերը տրամադրվում են ինչպես անշարժ գույքի երաշխիքի կամ գրավի դիմաց, այնպես էլ առանց երաշխիքի: Վարկի վճարումները կատարվում են նույն չափի `անուիտետի կամ ամսական վճարումների տեսքով` տարբերակված, քանի որ վճարումները կատարվում են: Termsամկետների առումով, սպառողական վարկերը կարող են լինել կարճաժամկետ, միջնաժամկետ և երկարաժամկետ `սովորաբար 3 ամսից մինչև 5 տարի ժամկետով:
Որքան քիչ փաստաթուղթ է պահանջվում վարկ ստանալու համար, այնքան, որպես կանոն, բարձր է տոկոսադրույքը. Այսպես են բանկերը ծածկում իրենց ռիսկերը: Փոքր գումարով սպառողական վարկեր ստանալու համար (մինչև 30 000 ռուբլի) բավարար կլինի մեկ կամ երկու փաստաթուղթ `անձնագիր և TIN, ռազմական վկայական կամ վարորդական իրավունք` ընտրելու համար: Ավելի մեծ վարկային հայտերի համար ձեզ կարող է անհրաժեշտ լինել վկայական աշխատանքից, երաշխավորի ստորագրություն, աշխատանքային գրքույկ, զինվորական վկայական, անշարժ գույքի սեփականության իրավունքի վկայագիր, վկայական `2-NDFL տեսքով և այլն:
Մետաղադրամի երկու կողմերը
Սպառողական վարկի ակնհայտ առավելությունը մի բան գնելու հնարավորությունն է հենց այն պահին, երբ դա անհրաժեշտ է: Ավելին, գնումների համար դուք ոչ թե վճարելու եք անմիջապես, այլ փոքր ապառիկներով բավականին երկար ժամանակ, ինչը թույլ է տալիս նաև ձեռք բերել ապրանք, որը այլ պայմաններում կմնար անհասանելի երազանք:
Հարմար և գրավիչ, եթե ոչ հաշվարկման անհրաժեշտության համար. Գնման հաճույքը, ամենայն հավանականությամբ, կտևի շատ ավելի քիչ, քան վարկային պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունները, և ապրանքի կամ ծառայության ի սկզբանե գրավիչ գինը կավելանա միջնորդավճարների շնորհիվ: Վարկի մշակման և մարման ընթացքում հարկավոր է բաց պահել ձեր աչքերը և շատ զգույշ լինել, որպեսզի չվճարեք, ի թիվս այլ բաների, ավելորդ լրացուցիչ ծառայությունների և հատուկ պայմանների համար:
Բանկերը շահագրգռված չեն սպառողական վարկերի վաղաժամկետ մարման մեջ, քանի որ տոկոսային եկամուտները նվազում են: Հետևաբար, նրանք հաճախ սահմանափակումներ են դնում նվազագույն ժամկետի և գումարի վրա, և նույնիսկ երբեմն տոկոսներ են գանձում վաղաժամկետ մարման դիմաց: Careգուշորեն ուսումնասիրեք, թե ինչպես են պայմանագրում շարադրվում վաղ վերադարձի պայմանները: Իհարկե փոքր տպագիր:
Ակտիվորեն նայում
Սպառողական վարկ ընտրելիս առաջին բանը պետք է ուշադրություն դարձնել այն բանկի առաջարկներին, որի հետ դուք արդեն հարաբերություններ ունեք ՝ աշխատավարձի քարտ, վարկային քարտ կամ կա մեկ այլ դրական վարկային պատմություն: Ընկերությունները հակված են իրենց հավատարիմ հաճախորդներին առաջարկել արտոնյալ պայմաններ և ավելի ճկուն մոտեցում:
Բայց նույնիսկ եթե ձեր բանկում պայմանները գրավիչ են, դուք պետք է դրանք համեմատեք շուկայում առկա այլ առաջարկների հետ: Ընտրանքներ որոնելու համար կարող եք օգտագործել վարկային հաշվիչները, օրինակ `Yandex- ում, banki.ru- ում կամ հենց բանկերի կայքերում: Տարբեր զտիչներ թույլ են տալիս անմիջապես նշել հետաքրքրության պարամետրերը և ուսումնասիրել վարկավորման հատուկ ծրագրեր:
Խոշորացույցը ձեռքին
Որքան էլ գայթակղիչ կարող է թվալ բանկի կողմից հայտարարված տոկոսադրույքը, դուք միայն դրանով չեք կարող առաջնորդվել:2007 թվականից Ռուսաստանում օրենք է ընդունվել, որը բանկերին պարտավորեցնում է հրապարակել վարկի բոլոր մանրամասները, դրանց արդյունավետ տոկոսադրույքը, ուստի իսկապես արժե մի փոքր ժամանակ ծախսել մանր տպագիրով գրված տեքստի վրա:
Սպառողական վարկի վերջնական հանձնաժողովը, ամսական դրույքաչափից բացի, կարող է բաղկացած լինել այնպիսի ոչ ակնհայտ վճարներից, ինչպիսիք են փաստաթղթերը վերանայելու, փոխանցումներ կատարելու, սպասարկելու և հաշիվ բացելու վճարները, ուշ վճարները, ինչպես նաև երրորդ անձանց պահումները ` օրինակ `ապահովագրություն, այլ բանկերի միջոցով դրամական փոխանցումներ և այլն:
Այս բոլոր մանրամասները նախատեսված են պայմանագրում, և եթե դրանք հաշվի չառնվեն, դրանք կարող են էապես և շատ տհաճորեն ավելացնել վճարների չափը:
Կա չասված կանոն, ըստ որի ՝ բոլոր վարկերի ամսական վճարումների գումարը չպետք է գերազանցի ընտանիքի եկամտի կեսը: Այսպիսով, դուք կփրկեք ինքներդ ձեզ և ձեր ընտանիքին պարտքերի գերակշռող պարտավորություններից:
Ամենատարածված որոգայթը, որի վրա ընկնում են վարկառուները, վարկային հաշվի սպասարկման վճարն է: Հաշիվը բացելու և պահպանելու միջնորդավճարը, բացի հիմնական դրույքաչափից, կարող է նշվել որպես փոքր ամսական տոկոս: Մեկ տարով բազմապատկելիս գրավիչ 1% -ը վերածվում է 12% -ի և հիմնովին փոխում է վճարումների ձևը:
Մեկ այլ հնարք. Առաջին ամսվա ընթացքում մայր գումարը չի մարվում, այլ միայն կուտակված տոկոսների չափը: Սա բանկերին հնարավորություն է տալիս տոկոսադրույքներ գանձել նույն վարկի նույն գումարի վրա երկու անգամ:
Դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք վարկի պայմանագիրը և այլ փաստաթղթեր: Անհրաժեշտության դեպքում վերցրու այն տուն և վերընթերցիր այն հանգիստ մթնոլորտում: Եվ միևնույն ժամանակ ևս մեկ անգամ կշռադատեք բոլոր կողմ և դեմ կողմերը, համեմատեք պայմանները իրենց իսկական հնարավորությունների հետ: Արժե խորհրդակցել բանկի աշխատակիցների հետ այն պայմանների վերաբերյալ, որոնք բավականաչափ ակնհայտ չեն թվում: Եվ դրանից հետո միայն ստորագրեք պայմանագիրը:
