Բանկերը կազմակերպություններ են, որոնք ծանոթ են մեզանից յուրաքանչյուրին, մենք բոլորս օգտագործում ենք իրենց մատուցած տարբեր ծառայություններ: Այս ծառայություններից մեկը վարկն է: Բայց ոչ բոլորը գիտեն, թե ինչպես է գործում այս ծառայությունը: Այս թեմայում բանիմաց դառնալու համար պետք է դա հասկանալ:
Վարկը վարկատուի կողմից կանխիկ կամ ապրանքային ձևով տրամադրվող պահուստ է `վարկառուին վարկառուին փող կամ ապրանքը մարելու պայմանների վերաբերյալ:
Դա առաջանում է փողի ՝ որպես վճարման միջոց գործառույթից, երբ ապրանքները վաճառվում են ոչ թե կանխիկ, այլ ապառիկ: Բացի այդ, արտադրական գործընթացում հիմնական և շրջանառու կապիտալի շրջանառության անհամաչափությունը, այսինքն. արտադրության և շրջանառության տարբեր ժամանակներ, որի արդյունքում հակասություն է առաջանում որոշ ձեռնարկատերերից ազատված միջոցների առկայության և այլոց համար որոշակի ժամանակ լրացուցիչ ռեսուրսների անհրաժեշտության միջև: Այս հակասությունը լուծվում է վարկային հարաբերությունների միջոցով:
Հետևաբար, վարկը որպես տնտեսական կատեգորիա - արտահայտում է փոխատուի և վարկառուի միջև տնտեսական հարաբերությունները, որոնք առաջանում են վարկի պայմանագրի որոշ կողմերի կողմից վերադարձի պայմաններով այլ անձանց գումար կամ նյութական արժեքներ փոխանցելու գործընթացում:
Վարկերի տեսակները.
- իրականացվում է միայն կանխիկ եղանակով և տրամադրվում է բանկերի, դրամավարկային հաստատությունների կողմից տնտեսվարող սուբյեկտներին: Այն կարող է լինել կարճաժամկետ և երկարաժամկետ, և կարող է մարվել միանվագ գումարով կամ մաս-մաս:
- Սա տնտեսվարող սուբյեկտների կողմից ապրանքային տեսքով միմյանց տրամադրված վարկ է ՝ հիմնականում վճարումը հետաձգելու միջոցով: Առևտրային վարկի միջին արժեքը ցածր է միջին բանկային տոկոսադրույքից, և երբ գործարքն օրինականացվում է, վարկի վճարը ներառվում է ապրանքների գնի մեջ.
- - առևտրային կազմակերպությունների միջոցով բանկերի կողմից բնակչությանը տրամադրված ապրանքը և ծառայությունները ապառիկ վճարմամբ ձեռք բերելու ժամանակ.
- տրամադրվում է անշարժ գույքի կողմից բնակարանների գնման կամ կառուցման համար գրավադրված երկարաժամկետ վարկերի տեսքով.
- վարկային հարաբերությունների համակարգ, որում պետությունը հանդես է գալիս որպես վարկառու, իսկ բնակչությունը `միջոցների պարտատեր: Այն իրականացվում է պարտատոմսերի թողարկման, բնակչությունից ավանդներ ստանալու, վիճակախաղի տոմսերի վաճառքի տեսքով;
- Սա միջազգային տնտեսական հարաբերությունների տեսքով վարկ է, որը տրամադրվում է ապրանքային կամ կանխիկ տեսքով: Վարկատուներն ու փոխառուները տարբեր երկրների բանկեր, ձեռնարկություններ, կառավարություններ և կազմակերպություններ են:
Վերջերս վարկավորման այնպիսի ձևեր, ինչպիսիք են.
Մեքենաների, սարքավորումների և այլնի փոխանցմամբ վարձակալության ձև է: դրանց արժեքի հետագա վճարմամբ: Լիզինգի գործարքները կնքվում են 1-ից 10 տարի ժամկետով:
- սա լիազորագրի ներքո ուրիշի պարտքի կամ առևտրային գործարքների հետգնում կամ վերավաճառք է: Բանկը կանխիկ գնում է ընկերության «դեբիտորական հաշիվները», ապա գանձում պարտքը փաստացի գնորդից, որին ասոցիացիան վաճառել է ապրանքը կամ մատուցել ծառայությունը:
Արդյո՞ք երկարաժամկետ ֆակտորինգը կապված է բանկին պարտքերի վաճառքի հետ, որի հավաքագրումը կգա 1-5 տարի հետո:
Մենք ավելի մանրամասն կանդրադառնանք «Սպառողական վարկ» -ին և «Հիպոթեկային վարկերին»:
Սպառողական վարկը փող է, որը բանկը տալիս է վարկառուին `ապրանքներ և ծառայություններ գնելու համար: Որպես կանոն, նման հնարավորության դիմում են այն ժամանակ, երբ ծախսը չափազանց բարձր է, և միևնույն ժամանակ քիչ կանխիկ գումար կա:
- գնել կենցաղային տեխնիկա
- տուրիստական ուղեգր
- մասնավոր կլինիկաներում բուժման համար
- բնակարանում լայնածավալ վերանորոգում իրականացնելը
Իհարկե, կյանքի իրավիճակների ցանկը, որոնք պահանջում են բանկային վարկ վերցնել, սրանով չի սահմանափակվում: Ամեն տարի ավելի ու ավելի շատ մարդիկ են դիմում վերափոխման և ակտիվորեն օգտագործում դրանք: Իհարկե, դա լավ է բանկային կազմակերպությունների համար: Ամեն տարի այդպիսի կազմակերպություններն ավելի շատ են, և մրցակցությունը սրվում է:Վարկային կազմակերպությունները սկսում են մրցակցել միմյանց հետ և հաճախորդներ ներգրավելու համար իրականացնում են տարբեր հավատարմության ծրագրեր, որոնց մասին կխոսենք հաջորդ հոդվածներում:
Սպառողական վարկերի հիմնական թերությունը բարձր տոկոսադրույքն է:
Հատկապես այն դեպքում, երբ խոսքը վերաբերում է վարկին, որը ստանալուց հետո ձեզ հարկավոր չէ լրացուցիչ երաշխիք տրամադրել: Նման վարկը տրամադրվում է երկու հաշվում, բայց դրա վրա գերավճարը շատ նշանակալի կլինի: Ռուսաստանում սպառողական վարկերի տոկոսադրույքը տարբեր հաստատություններում տատանվում է տարեկան 11,3% -ից 50%: Ավելի ցածր տոկոս ստանալու համար ստիպված կլինեք փորձել: Այնուամենայնիվ, սպառողական վարկը ցանկալի իր կամ ծառայություն գնելու լավագույն տարբերակն է: Կարևոր է, որ շատերի համար բանկից նման վարկ ստանալը դառնա աշխատանքային կամ կերակրողին կորցնելուց հետո սովորական ապրելակերպը պահպանելու, կրթության կամ շտապ բուժման համար վճարելու միակ միջոցը:
Վարկերի դրական և բացասական կողմերը:
- Անհրաժեշտ ապրանքի կամ ծառայության հենց հիմա գնումը, ինչը հատկապես կարևոր է խանութներում զեղչի ակցիաներ անցկացնելիս:
- Գների բարձրացման դեմ պաշտպանության հնարավորությունը. Երբեմն ամենաեկամտաբեր քայլը սպառողական վարկով գնում կատարելն է, այլ ոչ թե ավելի ուշ, երբ ապրանքի գինը զգալիորեն բարձրանում է:
- Վարկի ամբողջ ընթացքում ամսական վճարումներ կատարելու ունակությունը, այլ ոչ թե այժմ հսկայական գումար ռմբակոծելը ՝ ի վնաս ձեր ապագա կարիքների:
- Մեծ գերավճարի առկայությունը:
- Նրանց ֆինանսական կարողությունների սխալ գնահատման դեպքում սպառողական վարկը դառնում է իրական փորձություն վարկառուի և նրա ընտանիքի համար:
- Գնման ինքնաբուխությունը, որն ավելի ուշ գիտակցվում է:
- Սպառողական վարկերի վճարումների ուշացման դեպքում ձեր վարկային պատմությունը փչացնելու ռիսկը:
Հիփոթեքը անշարժ գույքի գրավի մի տարբերակ է, որում անշարժ գույքի օբյեկտը մնում է պարտապանի տիրապետման և օգտագործման մեջ, իսկ պարտատերը, եթե պարտապանը չի կատարում իր պարտավորությունը, ձեռք է բերում բավարարում ստանալու իրավունք այս գույքի վաճառքի միջոցով:, Anyանկացած այլ գրավի պես, գրավադրումը պարտավորությունների կատարման ապահովման միջոց է:
Հիմնական տարբերությունները սպառողական վարկերից.
- Ֆինանսական հաստատությունը միջոցներ է տրամադրում բացառապես անշարժ գույք գնելու համար:
- Գույքի գրավի գրանցումը պարտադիր է:
- Վարկառուն դառնում է տան լիակատար սեփականատերը միայն պարտքը ամբողջությամբ մարելուց հետո:
- Գնված գույքը պետք է գնահատվի մասնագետի կողմից և հետագայում ապահովագրվի: Նման ծախսերը կրում է վարկառուն: Նման գործարքի արդյունքում ֆինանսական հաստատությունը որոշակի ռիսկեր է ունենում:
Հիպոթեկային վարկերի դրական և բացասական կողմերը.
Ի՞նչ առավելություններ ունի գրավը:
- Բնակարանային խնդրի լուծում: Վարկ վերցնելով անշարժ գույքի գնման համար `դուք հազվադեպ հնարավորություն եք ստանում բարելավել ձեր կյանքի պայմանները: Սա հիփոթեքի հիմնական առավելությունն է:
- Խնայելու հնարավորություն: Surարմանալիորեն, ապառիկ կերպով բնակարան գրանցելիս հնարավոր է դառնում խնայել որոշ միջոցներ: Այս տարբերակը հարմար է նրանց համար, ովքեր ընկնում են հատուկ կատեգորիայի վարկառուների (երիտասարդ ընտանիքներ, զինվորականներ և այլն). Նրանց տրամադրվում են արտոնություններ իջեցված տոկոսադրույքների կամ սուբսիդիաների տեսքով `ծախսերի մի մասը ծածկելու համար: Բացի այդ, վարկի մի մասը կարող է վճարվել մայրության կապիտալի հաշվին կամ վերադարձված հարկերի պահումների օգնությամբ:
Որո՞նք են հիփոթեքի թերությունները:
- Բարձր գին Ռուսաստանում վարկավորման հիմնական խնդիրը վարկերի բարձր արժեքն է: Պետությունը խրախուսում է ֆինանսական հաստատություններին անընդհատ իջեցնել հիփոթեքի գինը: Դրա գինն, իրոք, պարբերաբար իջնում է, բայց մենք դեռ հեռու ենք եվրոպական վարկերից ՝ տարեկան 3-4% գնով: Մինչ այժմ, ըստ հարցումների, ռուսաստանցիների ոչ ավելի, քան 2-3% -ը կարող է իրեն հիպոթեկ տրամադրել:
- Երկարաժամկետ վճարումներ: Հիփոթեքը տրվում է երկարաժամկետ, որը կարող է լինել մինչև 50 տարի: Այս ամբողջ ընթացքում հարկավոր է ամեն ամիս վճարումներ կատարել:Վճարների չափը նշանակալի է, ուստի շատերը ստիպված են հրաժարվել ավելորդություններից և անընդհատ գումար խնայել, որպեսզի բանկում ավելի արագ հաշիվներ մաքրեն:
- Ձեր բնակարանը կորցնելու անընդհատ ռիսկ: Բոլոր վարկառուների գրեթե հինգերորդ մասը խնդիրներ ունի հիպոթեկային վարկերի մարման հետ: Մարդիկ բնակարան են գնում, երբ դա իրենց թույլ են տալիս, բայց կյանքը փոխվում է. Ոչ ոք ապահովագրված չէ հիվանդությունից և եկամտի կորստից: Եթե բանկը վարկի մարման համար բավարար միջոցներ չունի, դատարանը դատարանի միջոցով բանկը կարող է առգրավել վաճառքի ենթակա գույքը և մարել պարտքը:
- Դիզայնի բարդությունը: Հիպոթեկային վարկը միշտ ենթադրում է վարկի մեծ գումարի ձեռքբերում, և այս ծառայությունը հասանելի չէ բոլորին: Գումար ստանալու համար անհրաժեշտ է ունենալ բավարար վճարունակություն, հավաքել շատ փաստաթղթեր, անցնել բանկային կտրոն և որոշ ժամանակ սպասել բանկի պատասխանին: Վարկի ամբողջ ընթացակարգը կարող է պահանջել շատ ժամանակ, ջանք և լրացուցիչ ֆինանսական ծախսեր:
Ինչպե՞ս է մարվում սպառողական վարկը:
Վարկը տրամադրելիս բանկը կամ այլ ֆինանսական հաստատություն տպում և փոխառուին է հանձնում վճարման ժամանակացույցը: Այս ընթացակարգի համաձայն է, որ հաճախորդը պարտավոր է միջոցներ մուտքագրել իր պարտքի հաշվին:
Բաց թողնված վճարը կարող է նշանակել վարկի պարտավորությունների դեֆոլտ և հանգեցնել տուգանքների հաշվարկի: Այդ պատճառով սպառողը պարտավոր է վճարումների վերաբերյալ կարճ ցուցում անցնել և հնարավորինս փորձել հավատարիմ մնալ նշված թվերին:
Ինչպե՞ս վճարել:
Վարկի վճարումները պետք է վերաբերվեն ուշադիր և պատասխանատու: Ավելի լավ է նախապես վճարել: Վարկատուները հազվադեպ են զիջումների գնում և չեն ցանկանում հաճախորդի պաշտոն մտնել, եթե հետաձգումն ընդունվի առանց հիմնավոր պատճառի: Նույնիսկ պարտքի նվազագույն չափը կարող է տուգանել կամ տուգանել: Բացի այդ, բանկը կարող է տեղեկատվություն մուտքագրել հաճախորդի վարկային պատմության մեջ և փչացնել վարկային վարկանիշը:
Վճարը կարող է իրականացվել բանկի դրամարկղում, տերմինալի միջոցով, ինտերնետային բանկինգ օգտագործելով: Շատ վարկատուներ թույլ են տալիս դրամական միջոցներ փոխանցել փոստային պատվերով, էլեկտրոնային վճարային համակարգերի կամ կապի խանութների միջոցով: Ավելի լավ է վճարման եղանակների մասին ավելի մանրամասն տեղեկություններ պարզել անմիջապես պայմանագիրը կնքելուց հետո:
Վճարման ժամանակը
Փաստաթղթաշրջանառության պահին հաճախորդին պետք է տրվի վարկի մարման ժամանակացույց: Անհրաժեշտ է ուշադիր ուսումնասիրել ներկայացված փաստաթուղթը և հետևել առաջարկություններին, որոնք նշված են դրանում: Հարցերի դեպքում պետք է հստակեցնեք նրբությունները մենեջերի հետ. Ե՞րբ և որքան պետք է վճարել:
Ինչ է տեղի ունենում, եթե ժամանակին չեք վճարում.
Ձգձգումների դեպքում բանկը գանձում է տուգանք և տուգանք, որն աճելու միտում ունի: Նման տհաճ իրավիճակը կանխելու համար պետք է հոգ տանել վճարումների ժամանակին կատարման մասին: Մի մոռացեք, որ որոշ բանկային գործառնություններ հետաձգվում են 2-3 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Հետեւաբար, վարկի հետաձգումը կարող է առաջանալ նույնիսկ հաճախորդի անզգուշության պատճառով:
Անկանխատեսելի ֆինանսական դժվարությունների դեպքում վարկառուն պարտավոր է նախազգուշացնել բանկին և տեղեկանալ պարտքի հետաձգման կամ վերակազմավորման հնարավորության մասին: Այս կերպ Դուք կարող եք խուսափել տուգանքներից:
Վարկային պարտավորությունների չկատարումը կարող է փչացնել ձեր վարկային պատմությունը: Creditածր վարկային վարկանիշ ունենալով ՝ շատ բանկեր պարզապես վարկեր չեն տա, ուստի ստիպված կլինեք վարկեր վերցնել ԱՄՀ-ից ՝ շատ բարձր տոկոսադրույքներով:
Վաղաժամկետ մարում
Վարկերի վաղաժամկետ մարումը թույլատրվում է օրենսդրական մակարդակով: Այդ պատճառով բանկը չի կարող ժամանակից շուտ արգելել պարտքի մարումը: Վարկը ժամանակից շուտ մարելու համար հաճախորդը պետք է դիմում գրի և տրամադրի վարկատուին: Ավելի լավ է դա անել միջոցներ մուտքագրելու ակնկալվող ամսաթվից մեկ ամիս առաջ:
Այս դեպքում տոկոսադրույքը վճարվում է գումարի օգտագործման իրական ժամանակահատվածի համար: Հազվագյուտ դեպքերում բանկերը գանձում են միջնորդավճար: Այս դեպքում վարկատուը չի կարող բարձրացնել տոկոսադրույքը:
Վարկը արդյունավետ և հարմար գործիք է գնումների և ծառայությունների վճարման համար: Վարկերի տրամադրումը թույլ է տալիս ոչ թե հետաձգել ավելի ուշ ձեռքբերումները, այլ նոր բաներ վայելել այստեղ և հիմա:Կարող եք ապահով կերպով պլանավորել նոր ձեռքբերումներ ապառիկ ՝ հաշվի առնելով ձեր ցանկություններն ու ֆինանսական հնարավորությունները: Հիմնական բանը այն է, որ այս վարկը օգտակար լինի ձեր և ձեր սիրելիների համար:
Հաջորդը, մենք վերլուծելու ենք օգտակար և անօգուտ վարկերը: Ինչպես չկորցնել և նույնիսկ վաստակել բանկերի օգնությամբ:
