Տեղաբաշխումը ծառայում է որպես հավանական վարկառուի ոչ միայն տնտեսական, այլ նաև հոգեբանական պարամետրերի ստուգում: Բանկի համար կարևոր է իմանալ, թե որն է տրամադրված վարկի մարման հավանականությունը: Տեղաբաշխման ընդհանուր սկզբունքների իմացությունը կարող է մեծացնել դիմում ներկայացնելիս դրական պատասխան ստանալու հավանականությունը:
Հայեցակարգի սահմանում
Տեղաբաշխումը տերմին է, որը տնտեսական ոլորտում ունի մի քանի իմաստ: Տեղաբաշխման հիմնական սահմանումներից մեկը ռիսկերի գնահատումն է վարկ տրամադրելու որոշում կայացնելիս կամ ցանկացած տեսակի պայմանագիր կնքելիս:
Bankանկացած բանկ ունի վարկի ստացման իր համակարգը `հաճախորդի համար, ով ցանկանում է վարկ ստանալ: Հիմնականում այս համակարգը ներառում է. Վարկառուի շահույթի գնահատում, նրա վարկային իրավիճակի որոշում, այն գրավի գնահատում, որը վարկառուն պատրաստ է տրամադրել բանկին:
Նման թեստի արդյունքների հիման վրա բանկը կարող է հաստատել կամ մերժել վարկի հայտը: Բացի այդ, ցանկացած վարկային հաստատություն հնարավորություն ունի որոշում կայացնել վարկ տրամադրելու վերաբերյալ, իր պայմաններով, այլ ոչ թե հավանական հաճախորդի կողմից պահանջվողների: Օրինակ, բանկը կարող է առաջարկել նվազեցնել վարկի գումարը և (կամ) բարձրացնել տոկոսադրույքը:
Տեղաբաշխման տեսակները
Տեղաբաշխման 2 տեսակ կա.
- Ավտոմատ (վաստակելով);
- Անհատական
Բանկի կողմից ավտոմատ գնահատումը կատարվում է սպառողի վարկավորման մեջ փոքր գումարների վարկառուի վճարունակության արագ ստուգման ժամանակ (օրինակ `POS վարկավորում, արագ վարկավորում): Բանկի աշխատակիցը վարկառուի մասին տեղեկատվությունը մուտքագրում է հատուկ ծրագիր, որի հիման վրա նրան որոշակի միավորներ է հատկացնում: Ստացված միավորների արդյունքների հիման վրա որոշում է կայացվում վարկի վերաբերյալ: Հաճախորդների գնահատման այս թեթեւ համակարգը տևում է փոքր ժամանակ (մինչև 1 ժամ):
Անհատական տեղաբաշխումն օգտագործվում է մեծ գումարների վարկավորման համար (ավտոմեքենաների վարկեր, հիփոթեքներ և այլն): Վարկառուի գնահատման գործընթացում միանգամից մի քանի բանկային ծառայություններ փոխազդում են `վարկային, իրավաբանական, անվտանգության ծառայություններ: Նրանք իրականացնում են վարկառուի կողմից տրամադրված տեղեկատվության մանրակրկիտ գնահատում, որի արդյունքում վարկի հայտի քննարկման ժամկետը մեծանում է և կարող է տևել մինչև 10 օր:
Այս դեպքում դիմումի վերաբերյալ վերջնական եզրակացությունը կատարում է տեղաբաշխողը, որը վերլուծում է վարկառուի կողմից տրամադրվող տեղեկատվությունը և հարակից ծառայությունները: Հարցաթերթիկից ստացված տվյալներն ապացուցելու համար բանկի աշխատակիցը, որպես կանոն, զանգահարում է փոխառուի աշխատանքի վայր և նրա կապի անձինք:
Ինչ է ներառված ձեռնարկի տեղաբաշխման կարգում
- Վարկառուի զբաղվածության վերաբերյալ տեղեկատվությունը հավաքագրվում և վերլուծվում է. Դրա հուսալիությունը, ծառայության տևողությունը, մասնագիտությունը, վարկառուի արժեքը աշխատաշուկայում;
- Վերլուծվում է վարկառուի ամսական ծախսերը.
- Քննարկվում է վարկառուի կողմից պահանջված գումարի հարաբերակցությունը ընտանիքի ընդհանուր բյուջեի հետ.
- Ստուգվում է վարկառուի եկամտի չափը `պաշտոնական և լրացուցիչ (եթե այդպիսիք կան);
- Վարկային պատմությունը դիտարկվում է նախորդ վարկերի մերժման կամ նախորդ վարկերի հաջող / անհաջող մարման առումով.
- Իրականացվում է գույքի սեփականության վերաբերյալ տվյալների ստուգում (անշարժ գույք, մեքենաներ, հողամասեր, արժեթղթեր).
- Գնահատվում է վարկառուի կրթության մակարդակը.
- Ստուգվում է վարկառուի գործատուի հուսալիությունը.
- Ուսումնասիրվում է կոմունալ վճարների վճարման ժամանակաշրջանը
- Բանկը ստուգում է վարկառուին քրեական գործերի, վարչական պատասխանատվության համար:
