Հիփոթեքային վարկը արտարժույթով ներգրավում է վարկառուներին տոկոսադրույքով, որը զգալիորեն ցածր է, քան այն, ինչ առաջարկում են բանկերը ռուբլով վարկավորման համար: Հետեւաբար, վարկային արժույթ ընտրելիս շատ մարդիկ նախընտրում էին ռուբլին, օրինակ ՝ դոլարը: Թվում է, թե օգուտներն ակնհայտ են, բայց կյանքը կատարում է իր ճշգրտումները:
Այս արժույթով հիփոթեք վերցրած շատ մարդկանց դոլարային վարկը, պարզվեց, ժամանակային ռումբ է: Պարզվեց, որ դա ձեռնտու է միայն երկու պայմաններից մեկի բավարարման դեպքում. Ռուբլու փոխարժեքը խիստ կայուն է, կամ վարկառուն աշխատավարձ է ստանում դոլարով:
Տասնյակ հազարավոր մարդիկ, ովքեր հիպոթեկային վարկեր էին վերցնում դոլարով 30-35 ռուբլի փոխարժեքով, հայտնվեցին մի իրավիճակում, երբ դոլարի արժեքը գրեթե կրկնապատկվեց: Այս իրավիճակում արտարժույթի հիփոթեքային վարկերի բոլոր հրճվանքները ոչ միայն հալվեցին, այլև վերածվեցին լծի վարկառուների պարանոցին, որոնց ռուբլու աշխատավարձերը մնացին նույնը:
Բնականաբար, նրանցից շատերը կորցրել են ամսական վճարումներ կատարելու հնարավորությունը: Ուստի պետությունը ստիպված էր միջամտել ստեղծված իրավիճակին: Դաշնային բյուջեն տրամադրում էր միջոցներ, որոնց օգնությամբ դժվար իրավիճակում հայտնված վարկառուները կարողացան վերակազմակերպել իրենց պարտքերը:
Վերակազմավորումը ենթադրում է. Վճարների չափի նվազում, վարկավորման ժամանակահատվածի աճով, ինչպես նաև այդ վճարների հաճախականության փոփոխություն, հնարավոր տարբերակները ամսական, եռամսյակային, տարեկան վճարումներն են:
Վերակազմավորումը ավարտելու համար հարկավոր է գալ ձեր բանկ, խորհրդակցել վարկի սպայի հետ և գրել հայտարարություն, որում նշել եք ֆինանսական խնդիրների պատճառները և պայմանները, որոնցով վարկառուն կարող է կատարել իր պարտավորությունները բանկի նկատմամբ:
Դուք պետք է իմանաք, որ վերակազմավորման ընթացքում կարող եք հետաձգված վճարում ստանալ, ինչպես նաև պայմանագրով գործող արժույթի փոփոխություն:
Բանկի մենեջերները կարող են առաջարկել խնդրի լուծման մեկ այլ տարբերակ `գոյություն ունեցող վարկի վերաֆինանսավորում: Այն ներկայացնում է վարկի ամբողջական վերաթողարկում վարկառուի համար ընդունելի պայմաններով, մինչդեռ արտարժույթը փոխվում է ռուսերենի և նոր պայմանագիրը կազմվում է ռուբլով:
Եթե իրերն իրենց անուններով կոչենք, ապա վերաֆինանսավորումը ոչ այլ ինչ է, քան վերաֆինանսավորում, այսինքն ՝ նոր վարկի ստացում ՝ հինը մարելու համար: Ամենից հաճախ վերաֆինանսավորումը իրականացվում է վարկատու բանկի փոփոխությամբ, որն առաջարկում է վարկավորման առավել բարենպաստ պայմաններ: Չնայած կարող եք բանակցել ձեր բանկի հետ:
Ի՞նչ է հարկավոր հաշվարկել, եթե ցանկանում եք վերաֆինանսավորել ձեր պարտքը: Նախ, միշտ անհրաժեշտ է հիշել, որ վերաֆինանսավորումը իմաստ ունի միայն այն դեպքում, եթե դա բարելավում է վարկի պայմանները: Այսօր շուկայական իրավիճակն այնպես է զարգանում, որ բանկերի կողմից առաջարկվող պայմանների բարելավման միտում կա `համեմատած մի քանի տարի առաջվա հետ:
Միայն սա կարող է վարկառուն մղել վերաֆինանսավորման, բայց ամեն դեպքում նա ստիպված կլինի հաշվիչ օգտագործել `այս գործողության դրական և բացասական կողմերը հաշվարկելու համար:
Առաջին հերթին անհրաժեշտ է որոշել, թե ինչ օգուտ է գոյություն ունեցող և նախատեսվող նոր պայմանագրի միջև տոկոսադրույքի տարբերությունից: Ոչ այն փաստը, որ դա ձեռնտու կլինի վարկառուին:
Վերաֆինանսավորման իմաստը որոշելու մեկ այլ կետ `հին պայմանագրով վարկառուի կողմից արդեն վճարված տոկոսների չափն է: Ըստ գործող պրակտիկայի, վարկի վճարման ժամանակացույցը նախ նախատեսում է տոկոսների վճարում, և միայն այնուհետև մայր պարտքի չափը:
Այս պարագայում անհրաժեշտ է հաշվարկել, թե արդյո՞ք իմաստ ունի իրականացնել վերաֆինանսավորում այն պայմաններում, երբ վարկը մարվել է երկար տարիներ: Արդյո՞ք նոր վարկի տոկոսները կդառնան լրացուցիչ ֆինանսական բեռ և կորուստներ ընտանիքի բյուջեի համար: Այս դեպքում դուք չեք կարողանա տնտեսել փաստացի վճարված տոկոսների վրա:
Վերաֆինանսավորման դեպքում ծախսերի մեկ այլ կետ անհրաժեշտ փաստաթղթերի մշակման ծախսերն են: Դրանք ներառում են հիփոթեքային վարկի հայց ներկայացնող բանկի կամ բրոքերի միջնորդավճար, ապահովագրական վճարներ, այդ թվում `հիպոթեկային վարկին փոխանցված անշարժ գույքի ապահովագրություն, ինչպես նաև վարկառուի առողջության և կյանքի ապահովագրություն:
Միայն արդեն պահված և առաջիկա ֆինանսական գործարքների բոլոր թվերը հաշվելով կարելի է որոշել `հիպոթեկային վարկի վերաֆինանսավորումը, որպես քայլի, նման քայլ կատարելը, թե ոչ:
Եթե որոշումը կայացվել է, ապա պարտատեր բանկի փոփոխության դեպքում առաջին պայմանը նախնական վարկը թողարկած ֆինանսական հաստատության համաձայնությունն ստանալն է, որն ունի գրավադրված գույքի իրավունքը:
Դրա համար բանկին, որը, իհարկե, չի ցանկանում բաց թողնել հաճախորդը, կարող է առաջարկել կասեցման պայմանով վարկի տրամադրում: Այն ենթադրում է, որ վարկառուն մարում է առաջին վարկը սահմանված ժամկետում և ազատվում է գրավից, որից հետո ընտրված բանկի հետ տրվում է գրավ `նոր վարկային պայմանագրով:
Դա մեծապես պարզեցնում է ընթացակարգը, եթե վարկառուն ունի մեկ այլ գրավ, ապա եթե առաջին բանկի հետ կնքված պայմանագիրը չունի վարկի վաղաժամկետ մարման սահմանափակումներ, նա չի կարողանա շտկել խոչընդոտները:
