Վարկառուին անհանգստացնող հիմնական հարցն այն է, թե նա, ի վերջո, ինչքան պետք է վճարի բանկը իր միջոցներն օգտագործելու համար: Հայտարարված հետաքրքրությունը անկոչ գործի համար հաճախ չի արտացոլում իրական պատկերը: Արդյունավետ տոկոսադրույքը (EIR) կարող է 2-3 անգամ բարձր լինել, քան հայտարարվածը:
Հրահանգներ
Քայլ 1
EPS- ի հաշվարկման բանաձևը Կենտրոնական բանկը առաջարկել է թիվ 254-P կանոնակարգում, որը փոփոխվել է 07.01.2007 թ. Չնայած վերը նշված հաշվարկների բարդությանը, համակարգչից օգտվողները, մասնավորապես Microsoft- ի գրասենյակային փաթեթը, մեծ առավելություն Excel- ում, ֆինանսական գործառույթների շարքում, կա եկամտի զուտ ներքին տոկոսադրույքի հաշվարկման բանաձև: Անգլերեն տարբերակում դա XIRR է, ռուսերենում ՝ «CHISTVNDOH»:
Քայլ 2
2006 թվականի դեկտեմբերի 26-ի թիվ 175-Տ նամակում Կենտրոնական բանկը նշում է, թե ինչպես կարելի է ճշգրիտ հաշվարկ կատարել օրինակների միջոցով: Վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը կարող է հաշվարկվել միայն հատուկ տվյալների հիման վրա: Սա է գումարը, կանխավճարի չափը, վարկի ամսաթիվը, դրա ժամկետը, վճարումների հաճախականությունը և դրանց հաշվարկման սկզբունքը:
Քայլ 3
Օրինակ 1. Վարկի պայմանները հետևյալն են. - ∑ վարկ - 12 660 ռուբլի; - վճարումների տեսակ - անուիտետ; -% տոկոսադրույք - տարեկան 29%; - ծառայության վճար - վարկի գումարի 1,9% ամսական; - վարկ ժամկետը `12 ամիս; - վարկի տրամադրման ամսաթիվը` 2012-17-04:
Քայլ 4
Արդյունավետ տոկոսադրույքը կարող է հաշվարկվել այն բանից հետո, երբ բանկը տրամադրի վարկի մարման աղյուսակը: Օգտագործելով այն, Excel- ում ստեղծեք աղյուսակ 1-ին աղյուսակի նման աղյուսակ: Փողոցում գտնվող սովորական մարդու տրամաբանության համաձայն, գերավճարը կկազմի 4959,16 ռուբլի, ինչը տարեկան կազմում է ընդամենը 39,17%: Այնուամենայնիվ, արդյունավետ տոկոսադրույքը կկազմի տարեկան շուրջ 90%: Այս ցուցանիշը ստանալու համար F19 բջիջում կատարեք հետևյալ մանիպուլյացիաները ՝ «Տեղադրել» - «Ֆունկցիա» - «Ֆինանսական» - «ETԱՆ»: «Արժեքներ» փաստարկի մեջ ընտրեք «Վճարման գումարը» ամբողջ սյունակը, բացառությամբ «Ընդհանուրի», «Ամսաթվերը» փաստարկում `« Վճարման ժամկետները »ամբողջ սյունակը: «Նախատեսված» (ներդրման գնահատված վերադարձի մասին) փաստարկը կարող է չեղարկվել: Այսպիսով, արդյունավետ տոկոսադրույքն այս դեպքում կկազմի տարեկան 89,78%
Քայլ 5
Օրինակ 2. Նախնական տվյալները նույնն են, բայց բանկը տարեկան գանձում է մեկանգամյա վճար `1.9%: Ըստ այդմ, վարկի մարման ժամանակացույցը որոշակիորեն տարբեր կլինի (տե՛ս Աղյուսակ 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 ռուբլի: Amountուցադրեք այս գումարը վճարման գումարի սյունակում. Բուն -12660-ին ավելացրեք 2886: Դուք ստանում եք -9774: Դուք անմիջապես կտեսնեք, որ EPS- ն կբարձրանա գրեթե 124%
Քայլ 6
Օրինակ 3. Բանկն առաջարկում է վարկ առանց վարկի հաշվի պահպանման համար: Թվում է, որ այս դեպքում հայտարարագրված տոկոսադրույքը պետք է հավասար լինի արդյունավետին: Բայց նույնիսկ այստեղ ամեն ինչ պարզվում է, որ այդքան էլ պարզ չէ: Տարեկան հայտարարագրված 29% -ի փոխարեն դուք կստանաք 33.1%: Բանկը ձեզ խաբե՞լ է: Ընդհանրապես. Լռելյայնորեն, «ETԱՆW» գործառույթը ենթադրում է տարեկան 10% ենթադրյալ եկամտաբերություն: Ստացվում է, որ բանկն ամեն ամիս ստանում է վճարման գումարը ՝ հաշվի առնելով դրա վերաներդրումը: Եվ չնայած հասարակ աշխարհիկ մարդու համար դժվար է հասկանալ, թե ինչու է նա վերջում վճարելու նշվածից ավելին, բանկի գործողությունները բավականին օրինական են:
