Վարկի մարման երկու տարբերակ կա `անուիտետի և տարբերակված վճարումների օգտագործումը: Վարկավորման շուկան հիմնականում առաջարկում է անուիտետային վճարներով բանկային ապրանքներ: Բանկերը առաջարկում են տարբերակված տոկոսների հաշվարկման սխեմա միայն երկարաժամկետ վարկերի համար:
Տարբերակված վճարումների առանձնահատկությունները
Տարբերակված վճարման սխեման տարբերվում է նրանով, որ վարկի վճարման գումարը նվազում է վարկային ժամանակահատվածի ավարտին, այսինքն `վարկառուի հիմնական բեռը ընկնում է սկզբնական վարկավորման ժամանակահատվածի վրա: Այս սխեմայով յուրաքանչյուր վճար բաղկացած է երկու մասից: Առաջին մասը հիմնական վճարն է կամ հաստատուն մասը, որի հաշվարկման համար վարկի ընդհանուր գումարը բաժանվում է հավասար մասերի: Երկրորդ մասը փոփոխական է, այսինքն `տոկոսների չափը, մինչդեռ տոկոսները հաշվարկվում են պարտքի մնացորդի վրա:
Ռուսական բանկերը հազվադեպ են առաջարկում տարբերակված վճարային վարկի ապրանքներ: Իրոք, նման սխեմայով բանկերը հարկադրված են բարձրացնել իրենց հաճախորդի վճարունակության պահանջները, քանի որ հաճախորդի վարկը մարելու կարողությունը գնահատվում է առաջին ավելացված վճարների հիման վրա:
Օգտակար է տարբերակված վճարումներն օգտագործել միայն երկարաժամկետ վարկային արտադրանքի լուծման ժամանակ:
Օգտակար է տարբերակված վճարումներն օգտագործել միայն երկարաժամկետ վարկային արտադրանքի լուծման ժամանակ:
Տարբերակված վճարման հաշվարկման օրինակ
Այսպիսով, տարբերակված վճարումը ներառում է երկու բաղադրիչ:
Հիմնական վճարը հաշվարկվում է հետևյալ բանաձևով.
m = K / N, որտեղ
M - մայր գումարի վճարում, K - վարկի գումար, N - վարկի ժամկետ:
Տոկոսները գանձվում են պարտքի մնացորդի վրա, որը հաշվարկվում է հետևյալ բանաձևով.
Kn = K - (m * n), որտեղ
n- ն արդեն անցած ժամանակահատվածների թիվն է:
Այնուհետև փոփոխական մասը `տոկոսների չափը, հաշվարկվում է հետևյալ կերպ.
p = Kn * P / 12, որտեղ
p- ը ժամանակահատվածի համար կուտակված տոկոսների մեծությունն է, P- ի տարեկան տոկոսադրույքը, Kn- ը `յուրաքանչյուր ժամանակաշրջանի սկզբի պարտքի մնացորդը:
Վարկի տոկոսադրույքը բաժանվում է 12-ի, քանի որ ամսական վճարումները հաշվարկվում են:
Հաշվարկված օրինակի օգտագործմամբ հասկանալու ամենատարբեր վճարումները կատարելու ամենադյուրին ճանապարհը: Մենք կազմելու ենք 150,000 ռուբլի գումարի չափով վարկի վճարման ժամանակացույց, վարկի տարեկան տոկոսադրույքը 14% է, իսկ վարկի ժամկետը `6 ամիս:
Վճարման մշտական մասը կլինի.
150000/6 = 25000.
Այնուհետև տարբերակված վճարումների ժամանակացույցը կունենա հետևյալ տեսքը.
Առաջին վճար ՝ 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Երկրորդ վճար ՝ 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Երրորդ վճար ՝ 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14 / 12 = 26166.66
Չորրորդ վճար ՝ 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14 / 12 = 25875
Հինգերորդ վճար ՝ 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Վեցերորդ ամիս. 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14 / 12 = 25291.67
Ապա վարկի տոկոսագումարների ընդհանուր գումարը կլինի.
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
