Վարկի համար դիմելիս բանկերը հաճախ վարկառուներից պահանջում են ապահովագրել գույքը, տրանսպորտը և իրենց կյանքը: Բայց ո՞ր դեպքերում են բանկերը պատրաստ վերադարձնել նման ապահովագրությունը:
Վարկային ապահովագրությունը ծառայություն է, որի նպատակն է ապահովագրվել այն ռիսկերից, որոնք կարող են առաջանալ պարտքի մարման գործընթացում և ազդել վարկառուի `կանոնավոր մարումներ վճարելու ունակության վրա: Ապահովագրված դեպքերն այն իրավիճակներն են, երբ կամ ֆինանսական վիճակը կամ փոխառուի առողջությունը վատթարանում են հանկարծակի հիվանդությունների, դժբախտ պատահարների, բնական աղետների և այլնի պատճառով:
Վարկի ապահովագրությունը վարկառուին առաջարկվում է գրանցման փուլում, սակայն, նույնիսկ եթե ծառայությունը նախաձեռնում է բանկը, պայմանագիրը կնքվում է ապահովագրական ընկերության հետ, որտեղ հաճախորդին տրամադրվում է ապահովագրության մարման ժամկետով սահմանված ժամկետում: վարկ Ապահովագրավճարները վճարվում են կամ վարկի կանոնավոր վճարումների հետ միասին, կամ միանվագ գումար:
Կախված վարկի տեսակից `փոխվում է նաև ապահովագրության առարկան.
- երբ գրավ է թողարկվում, վարկառուին առաջարկվում է ապահովագրել ոչ միայն գրավի օբյեկտը, այլև իր սեփական կյանքը.
- երբ մեքենայի վարկ է տրամադրվում, բանկն առաջարկում է ապահովագրել փոխառված գումարով գնված մեքենան.
- երբ արժեթղթերով գրավադրված վարկ է թողարկվում, այդ ռիսկերն ապահովագրվում են, որի արդյունքում ֆինանսական արժեթղթերի արժեքը կարող է փոխվել:
Ապահովագրական ծառայությունների արժեքը նույնպես տարբեր է գնահատվում `կախված ապահովագրության օբյեկտից: Բայց սովորաբար ապահովագրության գինը տատանվում է վարկի ընդհանուր գումարի 10-35% -ի սահմաններում:
Վարկի մարումից հետո ի՞նչ պայմաններում է բանկը վերադարձնում ապահովագրությունը:
Այս դեպքերում վարկառուները պատճառաբանում են հետևյալը. Եթե ապահովագրավճարի հաշվարկը կապված է վարկի մարման ժամկետի հետ, ապա ժամկետի իջեցմամբ, ապահովագրավճարը նույնպես պետք է նվազի, ինչը նշանակում է, որ պարտքի վաղաժամկետ մարման դեպքում, բանկը ստիպված կլինի վերադարձնել ապահովագրության մի մասը:
Իրականում իրավիճակը մի փոքր այլ է թվում: Պայմաններն, իրոք, ներառում են վարկի վաղաժամկետ մարումը, բայց այստեղ գլխավորն այն է, որ մարման հենց հնարավորությունը նշված է ապահովագրության պայմանագրում:
Եթե պայմանագրում չկա ապահովագրավճարը վերադարձնելու վերաբերյալ կետ, ապա, համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958-ը ապահովագրական ընկերությունն իրավունք ունի կազմելու պատճառաբանված մերժում հաճախորդի կողմից ապահովագրության մնացած մասը վճարելու հայցերից: Բացի այդ, այս հոդվածում նշվում է, որ ապահովագրողը զրկված է ապահովագրավճարը վերադարձնելու իրավունքից, եթե իր իսկ խնդրանքով հրաժարվում է պայմանագրից:
Իհարկե, այն դեպքում, երբ վարկառուն ապահովագրական վճարներ է կատարում վարկի կանոնավոր վճարումների հետ միասին, նա կարող է դադարեցնել ապահովագրության վճարումը, երբ պարտքը մարում է ժամկետից շուտ: Նրա իրավունքը Բայց նախքան դա անելը, դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք ապահովագրության պայմանագիրը, որպեսզի խուսափեք ապահովագրական ընկերության կողմից հնարավոր լրացուցիչ գանձումներից կամ այլ տեսակի պատժամիջոցներից:
Ինչի՞ն պետք է ուշադրություն դարձնել ապահովագրության պայմանագրում:
Ամենակարևոր կետերն են.
- փաստաթղթի վավերականության ժամկետը;
- ապահովագրավճարի հաշվարկ;
- փոխհատուցման գումարների վճարման կարգը.
- ապահովագրավճարը վճարելու կարգը.
- ապահովագրական դեպքի առաջացման պայմանները.
- Պարտքի վաղաժամկետ մարման դեպքում ապահովագրության վերադարձման պայմանի առկայություն:
Վերջին կետը տալիս է 100% գումարի վերադարձի երաշխիք, դա իրավական հիմք է, որը ոչ բանկը, ոչ էլ ապահովագրական ընկերությունը չեն կարող շրջանցել: Եթե այս կետը չկա, ապա ապահովագրությունը հետ վերադարձնելու փորձ անելու իմաստ էլ չունի. Նույնիսկ այդպիսի գործով դատարանը վարկառուի համար որոշում կկայացնի բացասական:
Ի՞նչ փաստաթղթեր են պահանջվում ապահովագրությունը վերադարձնելու համար:
Եթե ապահովագրության պայմանագրում վերադարձի վերաբերյալ կա համապատասխան կետ, ապա ապահովագրական ընկերություն գնալուց առաջ անհրաժեշտ է հավաքել փաստաթղթերի հետևյալ փաթեթը.
- ապահովագրման կարգ;
- վարկային պայմանագիր;
- անձնագիր;
- վճարման փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են վարկի ամբողջական վճարումը;
- ապահովագրավճարների վճարումն ամբողջությամբ հաստատող չեկեր:
Եթե ապահովագրական ընկերությունը դեռ չի վերադարձնում գումարը, հաճախորդը պետք է պահանջի գրավոր մերժում, և դրանով դիմի դատարան կամ Ռոսպոտրեբնադզոր: Կարևոր է հիշել, որ դատավարության ընթացքում կատարված բոլոր ծախսերը հոգում է հայցվորը: Եվ հաճախորդը պետք է հաշվի առնի, արդյոք արժե ապահովագրության վերադարձը նման ծախսեր:
Եթե վարկի հայց ներկայացնելիս կային գրավի առարկաներ (մեքենա կամ բնակարան), ապա երբ ապահովագրությունը վերադարձվում է, կարող եք փոխել շահառուին `սա բավականին արդյունավետ միջոց է: Փաստն այն է, որ ի սկզբանե բանկը նշված էր որպես շահառու պայմանագրում, բայց, համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 956-ը, ապահովագրողը կարող է ինքնուրույն փոխել այն իրեն կամ հարազատին:
Եվ այդպիսի փոխարինում կատարելու համար հարկավոր է ծանուցագիր ուղարկել ապահովագրական ընկերությանը ՝ գրավոր կամ հեռագրային:
Ի՞նչ կլինի, եթե բանկը հրաժարվի վերադարձնել ապահովագրությունը:
Եթե չնայած վարկառուի գրավոր հայտարարությանը, բանկը հրաժարվում է վերահաշվարկել վճարված ապահովագրավճարը, դուք պետք է համոզվեք, որ այդպիսի վերադարձը նշված է պայմանագրում, ապա կապվեք ապահովագրական ընկերության հետ:
Եթե ապահովագրողները անտեսել են վարկառուն, ապա անհրաժեշտ է «Ռոսպոտրեբնաձոր» -ին հայտ ներկայացնել, որը ստուգելու է ապահովագրական ընկերության գործողությունները. Դրանք խախտո՞ւմ են կանոնակարգերը:
Եթե դա չի օգնում, հաճախորդը ստիպված կլինի միայն դիմել դատարան և հայց ներկայացնել ապահովագրական ընկերության դեմ: Բայց մինչ այդ ցանկալի է խորհրդակցել իրավասու փաստաբանի հետ:
