Վարկի գինը վարկառուի կողմից վարկի առաջարկ ընտրելու հիմնական չափանիշն է: Սա փոխառու փողի օգտագործման համար վճարման դրամական արտահայտություն է, որն արտացոլում է վարկի գերավճարի չափը:
Ինչն է որոշում վարկի գինը
Վարկի արժեքը սերտորեն կապված է վարկային հարաբերությունների մարման սկզբունքի հետ, քանի որ բանկը եկամուտ է ստանում վարկ տրամադրելիս: Վարկի տոկոսադրույքը սահմանվում է որպես վարկի տրամադրման համար բանկի եկամտի հարաբերակցություն վարկի գումարին: Օրինակ ՝ 100 հազար ռուբլի վարկի գումարով: իսկ վարկի գինը 25 հազար ռուբլի: տարեկան տոկոսադրույքը 25% է:
Վարկի գինն ուղղակիորեն որոշվում է տոկոսադրույքի մակարդակով: Վերջինս ձեւավորվում է տարբեր տեսակի վարկերի առաջարկի և պահանջարկի հարաբերակցության ազդեցության ներքո: Դա կախված է մի շարք գործոններից.
- բնակչությունից ավանդների ներգրավման դինամիկան, ինչպես նաև ավանդների միջին տոկոսադրույքը.
- երկրի տնտեսական իրավիճակը (գնաճի տեմպեր և այլն). - վարկի տոկոսադրույքը պետք է ներառի գնաճի մակարդակը.
- Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկային քաղաքականությունը, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, որով ՌԴ Կենտրոնական բանկը վարկ է տրամադրում այլ բանկերի.
- միջբանկային վարկավորման շուկայում միջին տոկոսադրույքը.
- բանկի ակտիվների կառուցվածքը, որքան մեծ է փոխառու միջոցների մասնաբաժինը, այնքան թանկ է վարկը.
- շուկայում մրցակցության մակարդակը, որն ազդում է վարկառուների կողմից վարկի պահանջարկի վրա, որքան փոքր է, այնքան ավելի էժան է վարկը.
- վարկի ժամկետը և տեսակը.
- վարկի ռիսկի աստիճանը. առանց երաշխավորների չապահովված վարկերը բնութագրվում են ռիսկի ավելի բարձր աստիճանով և թողարկվում են ավելի բարձր տոկոսադրույքով:
Ինչպես է ձեւավորվում վարկի իրական գինը
Թվում է, թե վարկի իրական արժեքը հաշվարկելը ՝ իմանալով տարեկան տոկոսադրույքը և վարկի ժամկետը, բավականին պարզ է: Բայց այս դեպքում որոգայթներ կան, և վարկի իրական գինը կարող է մի քանի անգամ բարձր լինել, քան հաստատագրված տոկոսադրույքը:
Վարկի վճարումները կազմվում են հիմնական պարտքի մարման, վարկի տոկոսագումարների, ինչպես նաև միջնորդավճարների դիմաց վճարումների համար: Վերջիններս հաճախ թաքնված են օգտվողների աչքից պայմանագիր կնքելու փուլում: Դրանք կարող են լինել վարկի դիտարկման և տրամադրման, հաշվի բացման և պահպանման, դրա պահպանման համար միջնորդավճարներ:
Որոշ բանկեր կանխիկ գումար վերցնելու համար գանձում են լրացուցիչ վճարներ (սովորաբար վարկային քարտեր օգտագործելիս):
Բացի այդ, պայմանագիրը կարող է սահմանել վճարումներ երրորդ անձանց վարկառուի հաշվին: Որպես կանոն, դա վերաբերում է հիփոթեքային վարկերին, որոնք նախատեսում են վճարումներ գնահատողների, ապահովագրողների, նոտարների և այլնի ծառայությունների կամ ավտոմեքենաների վարկերի համար (ԿԱՍԿՈ վճար) Այս ամենը կարող է հանգեցնել այն փաստի, որ տարեկան 20% տոկոսադրույքը, հաշվի առնելով բոլոր հանձնաժողովները, կարող է վերածվել բոլոր 50% -ի:
Առանձին-առանձին, վարկի արժեքը կարող է ներառել տուգանքներ և տույժեր ամսական վճարումների ուշ վճարումների համար: Յուրաքանչյուր բանկում դրանք անհատական են:
Վերջերս Ռուսաստանի օրենսդրությունում հայտնվեցին օրենքներ, որոնք փոխառուները պաշտպանում են թաքնված վճարներից և տոկոսներից: Բանկը պարտավոր է վարկառուին տեղեկացնել վարկի վճարման բոլոր տեսակների և ժամկետների մասին:
Այսպիսով, Ռուսաստանի օրենսդրության համաձայն, բանկերը պետք է վարկառուին տեղեկացնեն վարկի ամբողջ արժեքի (CCC) մասին, որը արտահայտվում է տոկոսներով: Այն պետք է ներառի պայմանագրում նշված բոլոր վճարումները: Բացի այդ, դատարաններն արգելեցին բանկերին գանձել միջնորդավճար վարկի վաղաժամկետ մարման համար, ինչպես նաև միջնորդավճարներ սպասարկման և պահպանման համար:
