Սպառողական և հիփոթեքային վարկավորման բումը ստիպում է վարկառուներին յուրացնել ֆինանսական հաշվարկների այբուբենը: Բոլորն էլ հասկանում են, որ բանկերի, ինչպես ձեռնարկությունների, այնպես էլ անհատների վարկավորումը բոլորովին էլ բարեգործություն չէ: Հետևաբար, վարկառուների համար կարևոր է նվազեցնել բեռը `նվազեցնելով տոկոսավճարների չափը: Բայց առավել հաճախ օգտագործվող անուիտետ վճարման եղանակն առավել շահավետ է բանկերի համար:
Վարկի մարման սխեմաներ
Վարկի մարման երկու սխեմա կա `տարբերակված և անուիտետային ամսական վճարումներ: Նրանք տարբերվում են վճարումների չափից: Տարբերակված մարման դեպքում դուք ամեն ամիս վճարում եք տարբեր գումարներ, սկզբում այդ գումարներն ավելի բարձր են, մարման ժամկետի ավարտին դրանք ավելի ցածր են դառնում: Անուիտետի վճարումները միշտ վճարվում են նույն չափով:
Տարբերակված վճարման հաշվարկը պարզ է. Վարկի ընդհանուր գումարը բաժանվում է ամիսների քանակով `վարկի ժամկետը, և վարկերի մնացորդի ամսական տոկոսները ավելացվում են այդ վճարներին` վարկի գումարը մարելու համար: Որքան երկար եք մարում վարկը, այնքան քիչ է մնում ձեր պարտքի մնացորդը, այնքան քիչ տոկոս է գանձվում դրա վրա:
Ամսական անուիտետի վճարման հաշվարկման բանաձեւն ավելի բարդ է: Այս սխեմայի համաձայն `տոկոսների գանձումը կատարվում է նաև պարտքի մնացորդի վրա, բայց մայր գումարը չի վճարվում հավասար մասերով: Ստացվում է, որ վարկի ժամկետի սկզբում ամսական վճարման չափը հիմնականում տոկոսադրույքն է, իսկ փոքր մասում `մայր պարտքի վճարումները: Նրանց միջեւ հարաբերակցությունը յուրաքանչյուր ամիս փոխվում է դեպի հիմնական պարտքի գումարի ավելացում, բայց ընդհանուր ամսական վճարված գումարը մնում է անփոփոխ:
Անուիտետ վճարումների դրական և բացասական կողմերը
Ըստ այս սխեմայի, ստացվում է, որ վարկառուն նախապես վճարում է բանկի տոկոսները, այսինքն. բանկը նախ իր եկամուտը հանում է ամսական վճարների գումարից, իսկ հետո այդ գումարն արդեն ուղարկվում է մայր պարտքի մարման համար: Անուիտետային վարկի մարման սխեման բանկի համար ավելի շահավետ է, քան տարբերակվածը: Այս մեթոդը հատկապես անբարենպաստ է ձեզ համար, եթե ցանկանում եք վարկը մարել ժամանակից շուտ, որի դեպքում փաստացի տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր կլինի, քան նշված է ձեր վարկային պայմանագրում: Բացի այդ, որոշ բանկեր կարող են հրաժարվել վերահաշվարկել ամսական վճարված գումարը մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում:
Վարկառուի համար վարկի մարման անուիտետային սխեմայի առավելությունները ներառում են հաշվարկման հարմարավետությունը. Դուք հստակ գիտեք, թե որքան գումար եք ծախսում դրա համար ամեն ամիս, և ձեզ համար շատ ավելի հեշտ է վերահսկել մարման գործընթացը: Քանի որ վարկի տարբերակված մարման համար առաջին վճարումները կարող են լինել բավականին զգալի գումարներ, ոչ բոլոր վարկառուները կկարողանան դրանք առանձնացնել իրենց ամսական եկամտից: Բայց գնաճային գործընթացները նույնպես օբյեկտիվ իրողություն են, ուստի անուիտետային վճարումները ավելի շահավետ են երկարաժամկետ վարկավորման համար, եթե, օրինակ, գրավ եք վերցնում գրավի դիմաց 10 և ավելի տարի ժամկետով:
