Հիփոթեք ստանալը կարևոր քայլ է, որը պահանջում է ձեր ֆինանսական հնարավորությունների մանրակրկիտ պլանավորում: Ի թիվս այլ հարցերի, որոնք պետք է լուծվեն այն ստանալիս, դուք նույնպես պետք է ընտրություն կատարեք անուիտետի կամ տարբերակված վճարների միջև:
Տարբերակված վճարում
Տարբերակված վճարումն այսպես է կոչվում, քանի որ հիպոթեկային վարկի մարման հետ մեկտեղ փոխվում է այն գումարը, որը վարկառուն ստիպված կլինի ամեն ամիս վճարել բանկ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ յուրաքանչյուր նման վճար բաղկացած է երկու հիմնական մասից ՝ գումարի չափը, որն ուղարկվում է վարկի մարմինը մարելու համար և բանկի միջոցների օգտագործման համար վճարված տոկոսներ:
Տարբերակված վճարման դեպքում դրա այն մասը, որն ուղղված է ինքնուրույն վարկը մարելուն, մարման ողջ ժամանակահատվածում անփոփոխ է: Դրա չափը հաշվարկելու համար բավականին պարզ է և ինքնուրույն. Դրա համար անհրաժեշտ է բաժանել վարկի ընդհանուր գումարը այն ամիսների քանակի վրա, որոնց ընթացքում նախատեսվում է վճարել: Օրինակ, եթե վարկառուն վարկ է ստացել 2.4 միլիոն ռուբլով, որը նա նախատեսում է մարել 10 տարվա ընթացքում, ամսական վճարումների գումարը կկազմի 20 հազար ռուբլի:
Վճարման երկրորդ մասը այն տոկոսներն են, որոնք վճարվում են բանկին `նրանց վարկային միջոցներ տրամադրելու համար: Գումարի այս մասի ճշգրիտ չափը կախված կլինի երկու գործոնից: Դրանցից առաջինը վարկի տոկոսադրույքի չափն է, իսկ երկրորդը `վարկի գումարը, որը մնում է վճարել: Քանի որ ժամանակի ընթացքում այս գումարը կնվազի, դրա օգտագործման տոկոսների չափը համապատասխանաբար կնվազի: Օրինակ, եթե վերը նկարագրված օրինակում վարկը վերցվում էր տարեկան 12% -ով, ապա առաջին ամսվա ընթացքում վճարված տոկոսների գումարը կկազմի 24 հազար ռուբլի: Այս ժամանակահատվածում դրա համար ամսական ընդհանուր վճարը, այսպիսով, կկազմի 44 հազար ռուբլի: Եվ երբ վարկի գումարը նվազում է, օրինակ, հասնելով մեկ միլիոն ռուբլու, տոկոսադրույքը կհասնի 10 հազար ռուբլու, իսկ ընդհանուր վճարումը ՝ 30 հազար ռուբլի:
Անուիտետի վճարում
Անուիտետային վճարը վարկի մարման եղանակի հաշվարկման ավելի բարդ միջոց է, բայց վարկառուի համար ավելի հեշտ ընկալելի: Վճարների այս տեսակում կան նաև համապատասխանաբար երկու մասեր, որոնք ուղղված են վարկի մարմնի մարմանը և տոկոսների վճարմանը, սակայն վճարների կատարման գործընթացում դրանց հարաբերակցությունը և արժեքը անընդհատ փոխվում են: Միևնույն ժամանակ, անուիտետային վճարումների բնութագրական առանձնահատկությունն այն է, որ ամսական կտրվածքով բանկ ուղարկված գումարը մնում է անփոփոխ `գրավի մարման ողջ ժամանակահատվածում:
Այսպիսով, վարկի մարման առաջին ամիսներին վարկառուի վճարումը հիմնականում ուղղվելու է հենց տոկոսների վճարմանը, իսկ մնացած փոքր մասը, որը կախված կլինի վարկի տոկոսադրույքից, իր մարմինը մարելու համար: Օրինակ, որոշ դեպքերում, այդ մասերի հարաբերակցությունը ամսական վճարում կարող է լինել համապատասխանաբար 10/90:
Այնուամենայնիվ, ժամանակի ընթացքում տոկոսների վճարմանն ուղղված վճարման մասնաբաժինը կնվազի, և վարկի մարմնի մարման համար փոխանցված մասնաբաժինը կավելանա: Արդյունքում, մինչ վճարման ժամկետի ավարտը, մասերի հարաբերակցությունը կտրուկ փոխվելու է. Այժմ վճարման մեծ մասը կուղղվի մայր պարտքի մարմանը, իսկ դրա միայն մի փոքր մասն է վճարելու տոկոսներ: Օրինակ, որոշ դեպքերում, մինչև հիպոթեկային վարկի մարման ժամկետի ավարտը, այս հարաբերակցությունը կարող է հասնել համապատասխանաբար 90/10-ի:
