Այսօր վարկերը տնտեսության բաղկացուցիչ մասն են, որոնք անհրաժեշտ են դրա բնականոն գործունեության համար: Արդյունաբերական ձեռնարկությունների համար սա արտադրության միջոցներ ձեռք բերելու հնարավորություն է `դրանց արժեքը պարբերաբար վճարելով: Առևտրային ընկերությունների համար `ծածկելով շրջանառու միջոցների թերությունները: Անհատների համար `անձնական օգտագործման համար միջոցներ ստանալու հնարավորություն:
Վարկային ռիսկ
Բոլոր ֆինանսական վարկային հարաբերություններում գոյություն ունեն փոխազդող երկու կողմեր `փոխառու և վարկատու: Եվ այս դեպքում վարկատուն կրում է որոշակի ֆինանսական ռիսկեր: Բայց վարկատուն գիտակցված ռիսկի է դիմում ՝ վնասներ ստանալով վարկառուի կողմից դեֆոլտի դեպքում:
Հաշվի առնելով ձեռնարկությունների և բանկերի միջև վարկային ֆինանսական փոխհարաբերությունները `կարելի է նկատել էական հարաբերություններ սուբյեկտների միջև: Մի կողմից, ձեռնարկությանը վարկ տրամադրած բանկը կրում է իր վարկառուի կողմից պարտքը ժամանակին և ամբողջությամբ չմարելու ռիսկը: Մյուս կողմից, անվճար միջոցներ ունեցող ընկերությունն ու դրանք իր բանկային հաշիվներին ավանդադրող ընկերությունը բանկի լուծարման դեպքում կարող է ամբողջությամբ կորցնել դրանք: Բացի այդ, ընկերությունը կարող է ավելի քիչ շահույթ ստանալ ավանդի տոկոսադրույքների գծով: Օրինակ, բանկը գիտի, որ ընկերությունը կայուն ավանդատու է և չի առաջարկում բարձր տոկոսադրույքներ նոր ավանդի համար, որը ընկերությունը կարող էր ստանալ այլ բանկում այնտեղ անվճար միջոցներ տեղակայելիս:
Քանի որ վարկային ռիսկերը գոյություն ունեն ամբողջ վարկավորման ժամանակահատվածի համար, վարկատուները դրանք գնահատելու համար օգտագործում են տարբեր մեթոդներ:
Վարկային ռիսկերի գնահատում և նվազեցում
Ռիսկի գնահատման ամենատարածված և ապացուցված մեթոդը գնահատելն է: Այս մեթոդով աշխատելիս կազմվում է բալային միավոր: Այս քարտում վարկառուի հարցաթերթիկի հիման վրա դրվում են գնահատման կետեր, որոնք որոշում կայացնելու համար սահմանում են շեմային արժեք ՝ դիմումատուին վարկ տալ կամ մերժել: Վաստակման մեթոդն օգտագործելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարածաշրջանային տնտեսական մակարդակը և պայմանները, որոնցում ապրում է վարկառուն:
Հաճախ վարկի դիմումները քննարկելիս դրանք առաջնորդվում են վարկային ռիսկերի այսպես կոչված «ձեռքով գնահատման» մեթոդով: Այս մեթոդն օգտագործելիս վարկի տրամադրման ժամանակը կարող է հետաձգվել, քանի որ բանկի աշխատակիցը պետք է ձեռքով ստուգի դիմողի հարցաթերթիկից ստացված տեղեկատվությունը `ընդդեմ բանկի տարբեր հիմքերի: Եվ սա բանկի ներքին պատմությունն է, վարկային պատմության հիմքը: Այս մեթոդը վարկատուի համար ավելի անվտանգ է ՝ կապված ռիսկերի հետ:
Վարկային ռիսկի վերլուծություն անցկացնելիս որոշվում է ամենամեծ վնասի չափը, որը կարող է կրել վարկատուը պայմանագրի ամբողջ ընթացքում `առավելագույն սահմանված հավանականությամբ: Պոտենցիալ վարկատուները կարող են օգտվել Բազելի ռիսկերի գնահատման հանձնաժողովի առաջարկություններից:
Այս մեթոդներն օգտագործելիս կարող եք զգալիորեն նվազեցնել վարկերի ռիսկերը: Բացի այդ, ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու համար հնարավոր է առաջարկել վարկերի ապահովագրավճարների ներդրում, բանկային գործառնությունների սահմանափակումներ և կորուստների դեպքում պահուստային միջոցների ներդրում:
