Երբ վարկառուն բանկից վարկ է վերցնում, նրան տրվում է պայմանագրի պատճենը, որը պարունակում է բոլոր տվյալները, ներառյալ վարկի տոկոսադրույքը և դրա ամբողջական արժեքը: Այս տեմպերը միշտ տարբեր են:
Ինչ է տոկոսադրույքը
Վարկ տրամադրելիս բանկը հաճախորդին տեղեկացնում է վարկի օգտագործման տոկոսադրույքի չափի մասին: Հաճախ հաճախորդները ներգրավելու համար վարկային կազմակերպությունները հայտարարում են գրավիչ տոկոսադրույք վարկի օգտագործման համար, բայց ոչ բոլոր վարկառուներն են ուշադրություն դարձնում բանկի օգտին լրացուցիչ վճարների և վճարների, որոնք էապես մեծացնում են դրա արժեքը: Միևնույն ժամանակ, վարկատու հաստատություններն այս վճարներից ստանում են իրենց ֆինանսական օգուտները:
Համաձայն ընդունված Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի թիվ 2008-U հրահանգի, բանկերը պարտավոր են պայմանագրում նշել վարկի ամբողջ արժեքը, ներառյալ իրենց օգտին վճարումները, որոնք իրականացվել են մեկ անգամ վարկառուի կողմից: Այս փաստաթղթում նշվում է, որ վարկի ամբողջ արժեքը հաշվարկելիս վարկային հաստատությունը պարտավոր է վարկառուին տեղեկացնել բոլոր տեսակի վճարների մասին, որոնք նա պետք է վճարի իր օգտին, ներառյալ հետևյալ գործառնությունների հաշվարկը.
- վարկի մայր գումարի մարում;
- վարկի օգտագործման տոկոսների մարում;
- պայմանագրի կատարման համար հանձնաժողովի գումարի վճարում.
- վարկի տրամադրման միջնորդավճարի վճարում.
- հաշիվ բացելու և այն պահպանելու հանձնաժողովներ.
- հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների հանձնաժողովներ, վարկային քարտ սպասարկելու համար:
Բացի այդ, վարկի ամբողջ արժեքը ներառում է պարտադիր վճարներ ապահովագրական ընկերություններին, նոտարների և փաստաբանների ծառայությունների դիմաց վճար `վարկի դիմաց գրավադրված գույքը գրավադրելու համար անհրաժեշտ տարբեր փաստաթղթեր պատրաստելիս:
Վարկի ընդհանուր արժեքը չի ներառում MTPL ապահովագրության վճարները, վարկը կանխիկ ստանալու և մարելու միջնորդավճարները, ներառյալ բանկոմատների միջոցով վճարումը (երբեմն այդ տոկոսները կարող են հասնել ընդհանուր գումարի 3-5% -ի): Հաշվի չի առնվում նաև վարկի ուշ վճարման, քարտի արգելափակման, երրորդ կողմի վարկային կազմակերպությունների կողմից վարկային քարտի վրա միջոցներ մուտքագրելու միջնորդավճար պահելու համար տուգանքի հնարավոր վճարումը և այլն:
Արդյունավետ տոկոսադրույք և շահույթի կորուստ
Այս բոլոր վճարումները զգալիորեն բարձրացնում են վարկի գինը վարկառուի համար: Այնուամենայնիվ, վարկային շուկայում առկա խիստ մրցակցության պայմաններում, փորձելով հաճախորդներ ներգրավել, բանկերը շատ դեպքերում հրաժարվում են գանձել միջնորդավճարների մեծ մասը, բայց նույնիսկ այս դեպքում վարկի արժեքն ավելի բարձր կլինի, քան նշված է պայմանագրում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ գոյություն ունի արդյունավետ տոկոսադրույքի և բարդ տոկոսադրույքի հայեցակարգ: Այս դեպքում վարկի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս վերցվում է վարկառուի կորցրած շահույթի գումարը, որը նա կարող էր ստանալ իր ֆինանսներից, եթե նրանց հետ վարկի տոկոսները չվճարեր, բայց դներ ավանդի վրա հետաքրքրություն
Վարկի արժեքի ամբողջական չափը պարզելու համար վարկառուն, նախքան պայմանագիրը կնքելը, պետք է ուշադիր կարդա այն փաստաթուղթը, որի տակ կստորագրի:
