Ընտրելով վարկային ծրագիր ՝ ապագա վարկառուն պարտավոր է ոչ միայն ընտրել ցածր տոկոսադրույքով և մարման հարմար ժամկետով վարկ, այլև ուշադրություն դարձնել պարտքի մարման կարգին: Անհրաժեշտ է պարզել ձեր նախընտրած վարկի տոկոսների հաշվարկման և դուրսգրման մեխանիզմը:
Վարկային պայմանագիր կնքող վարկառուները միշտ ուշադրություն են դարձնում վարկի հիմնական պարամետրերին `տոկոսադրույքին և վարկի գործողության ժամկետին: Այնուամենայնիվ, հավասարապես կարևոր է բանկի մասնագետների հետ պարզաբանել, թե ինչպես են հաշվարկվում և դուրս գրվում այս կազմակերպության վարկերի տոկոսները:
Տոկոսների հաշվարկման կարգը
Այսօր վարկառուների կողմից կնքված վարկային պայմանագրերի մեծ մասը ներառում է ամսական վճարման չափը հաշվարկելու անուիտետի սխեմա: Անուիտետի հաշվարկման հենց բանաձևը բավականին բարդ է, բայց դրա էությունը կայանում է նրանում, որ նախ հաշվարկվում է տոկոսագումարների ամբողջ գումարը, որը վարկառուն պետք է վճարի բանկը վարկի օգտագործման համար: Հետո այդ արժեքն ավելանում է հիմնական պարտքի չափով, ապա ստացված արժեքը բաժանվում է վարկերի ամիսների քանակի: Պայմանագրի գործողության ընթացքում վարկառուն վճարումներ կկատարի ամսական հավասար չափաբաժիններով, բայց սկզբում դրանց մեծ մասը ծախսվում է տոկոսների մարման վրա, իսկ վարկի «մարմինը» շատ դանդաղ է նվազում:
Եթե վարկի պայմանագիրը նախատեսում է տոկոսների հաշվարկման տարբերակված կարգ, ապա ամսական վճարման չափը միշտ էլ տարբեր կլինի: Բանկի մասնագետը հաշվարկում է ամեն ամիս վճարվելիք տոկոսագումարի չափը և մայր պարտքի այն մասը, որը պետք է մարվի ընթացիկ ժամանակահատվածում: Կուտակման այս մեթոդով մայր պարտքն ավելի արագ է նվազում, հետևաբար, դրա մնացորդի վրա կուտակված տոկոսների չափը նույնպես պակաս կլինի: Ահա թե ինչու տարբերակված վճարման վարկերը վարկառուների համար ավելի էժան են, քան անուիտետային վճարներով վարկերը:
Վարկի վճարումները դուրս գրելու առաջնահերթությունը
Վարկային պարտքի վճարների դուրսգրման կարգը որոշվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 319-րդ հոդվածում: Իր դրույթների հիման վրա մարվող պարտքի գումարը բաշխվում է հետևյալ կերպ. Նախ `պարտատիրոջը պարտքը գանձելու պարտքը գանձվում է, ապա վարկի տոկոսագումարը մարվում է, և դրանից հետո միայն հիմնական պարտքը դուրս է գրվում:, Այդ պատճառով անուիտետի վճարման մեծ մասը, հատկապես վարկի սպասարկման առաջին ամիսներին, տոկոսագումարներն են:
Վարկառուն հայտնվում է պարադոքսալ իրավիճակում. Նա պարբերաբար գումար է փոխանցում բանկ `վարկը մարելու համար, բայց հիմնական պարտքի գումարը գործնականում չի նվազում: Եթե վարկառուն գերագնահատում է իր ուժը, և անուիտետի վճարման չափը գերազանցում է նրա ֆինանսական հնարավորությունները, ապա վաղ թե ուշ մեկը չի կարող խուսափել հետաձգվելուց: Այդ ժամանակ իրավիճակն էլ ավելի կբարդանա: Այժմ, բացի տոկոսների վճարումից և մայր պարտքի մարումից, անզգույշ հաճախորդը ստիպված կլինի վճարել տույժեր և տուգանքներ վարկային պայմանագրի պայմանների ուշ կատարման համար: Ավելին, պահանջների մարման կարգը կունենա այս տեսքը. Նախ `տույժերն ու տուգանքները դուրս են գրվում, ապա` տոկոսներ, և միայն վերջինը `հիմնական պարտքը:
