Բանկային ավանդները ձեր սեփական միջոցները կուտակելու և ավելացնելու ամենապարզ և մատչելի միջոցն են: Այսօր շուկան առաջարկում է բանկային ապրանքների լայն տեսականի, այս առումով կարևոր է չսխալվել ավանդի ընտրության հետ և ճիշտ ընտրություն կատարել:
Ինչպես ընտրել շահութաբեր բանկային ավանդ
Առաջին հայացքից առավել շահավետ ավանդ ընտրելու տրամաբանությունը չափազանց պարզ է. Որքան բարձր է տոկոսադրույքը, այնքան բարձր է եկամուտը: Միշտ չէ, որ բարձր տոկոսադրույքները բարձր շահութաբերության երաշխիք են, այս դեպքում անհրաժեշտ է հաշվի առնել մի շարք գործոններ:
Հարկ է հաշվի առնել ավանդի տոկոսադրույքների միջին արժեքը, որը հրապարակվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից: Կարգավորողի առաջարկությունների համաձայն, բանկերի կողմից սահմանված տոկոսադրույքները չպետք է շեղվեն թվաբանական միջինից ավելի քան 1.5% -ով: Որպես կանոն, գերբարձր տոկոսադրույքները առաջարկվում են փոքր բանկերի կողմից: Ավանդ ընտրելուց առաջ արժե լրջորեն գնահատել հնարավոր վարկային ռիսկերը, ուսումնասիրել բանկի ֆինանսական պատմությունը, համոզվել, որ բանկը ավանդների ապահովագրության համակարգի անդամ է և նաև ստուգել, թե արդյոք այն ունի միջոցներ հայթայթելու լիցենզիա: Ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու համար կարող եք ձեր խնայողությունները տեղադրել մի քանի բանկերում: Մենք չպետք է մոռանանք բարձր տոկոսադրույքների եկամտի հարկման մասին:
Եթե ռուբլու ավանդի տոկոսադրույքը գերազանցում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը 5% -ով, իսկ արտարժույթի ավանդի դեպքում `ավելի քան 9% -ով, եկամուտը հարկվում է 35% -ով:
Ավանդը բացելուց առաջ անհրաժեշտ է որոշել, թե որն է դրա բացման նպատակը և հաշվի հետ առաջարկվող գործառնությունները: Բանկերում, որպես կանոն, կա մի կանոն. Որքան ավելի քիչ ազատություն է տրվում հաճախորդին հաշվի կառավարման ոլորտում, այնքան ցածր է տոկոսադրույքը:
Ինչ այլ գործոններ են ազդում ավանդի տոկոսադրույքի և շահութաբերության վրա: Նախ, սա է ներդրման չափը: Որքան մեծ է ավանդի գումարը, այնքան բարձր է շահութաբերությունը: Բայց եթե նախատեսում եք ավանդ բացել ավելի քան 700 հազար ռուբլու չափով, ապա պետք է հաշվի առնել ռուսական շուկայում բանկի հուսալիության աստիճանը:
Եթե տեղաբաշխման համար գումարը 700 հազար ռուբլուց պակաս է, կարող եք ավանդ բացել ավանդների ապահովագրության համակարգի անդամ ցանկացած բանկում, քանի որ բանկի լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելը, ավանդատուին վերադարձվում է ավանդի ամբողջ գումարը:
Երկրորդ, ավանդի արժույթը ազդում է ավանդի շահութաբերության վրա: Տոկոսադրույքների առումով առավել շահութաբեր են արտարժութային ավանդները: Եվրոյով և դոլարով ավանդների դեպքում այն զգալիորեն ցածր է (2-3 անգամ): Բայց չպետք է հրաժարվել նրանցից: Ռուբլու արժեզրկման համատեքստում դրանք կարող են ավելի շահութաբեր դառնալ, և ռուբլու ավանդների եկամտաբերությունը կարող է արժեզրկվել գնաճի ազդեցության ներքո:
Երրորդ, սա ավանդի ժամկետն է: Որքան երկար եք նախատեսում գումար պահել, այնքան բարձր են տոկոսներն ու եկամտաբերությունը: Մշտական ավանդների դեպքում մենք չենք խոսում ձեր սեփական միջոցների ավելացման մասին, արտոնությունները կհասցվեն զրոյի:
Որո՞նք են ամենաշահութաբեր ավանդները
Տոկոսադրույքի տեսանկյունից ավանդները կարող են դասավորվել հետևյալ կերպ. Առաջին հերթին `խնայողություններ (տոկոսադրույքը 0.5% -ով բարձր է խնայողական տոկոսադրույքից), երկրորդը` կուտակայիններ, երրորդում `հաշվարկներ (տոկոսադրույքը 1.5% -ով ցածր է խնայողություններից): Խնայողական ավանդներն ամենաշահութաբերն են տոկոսադրույքների տեսանկյունից, բայց խնայողական ավանդները հնարավորություն ունեն ավելացնելու շահութաբերությունը `միջոցներ մուտքագրելով հաշվին:
Եթե չեք նախատեսում ներգրավել ավանդի տոկոսները, ապա արժե ընտրել տոկոսադրույքով կապիտալացված ավանդներ: Նրանց վրա գործող արդյունավետ տոկոսադրույքն ավելի բարձր կլինի, քան անվանականը: Որքան հաճախ տոկոսային կապիտալիզացիան լինի, այնքան բարձր կլինի եկամտաբերությունը: Ամենամեծ շահույթը կարող են բերել ամսական տոկոսադրույքով կապիտալացված ժամկետային ավանդները և առանց մասնակի դուրսբերման հնարավորության: Նման ավանդների համար բանկերը կարող են ավելի բարձր տոկոսադրույքներ սահմանել, երբ հաշվի վրա գումարը մեծանում է:
Արժե ուշադրություն դարձնել սեզոնային ավանդներին, որոնք գործում են որոշակի սահմանափակ ժամանակահատվածում: Նրանց համար սահմանվում են առավել բարենպաստ դրույքաչափեր:
