Կյանքի ապահովագրությունը քաղաքացիական իրավունքի բարդ ոլորտ է, որը պետք է գոնե մի փոքր հասկանալ: Ներդրումային ապահովագրությունը հնարավորություն է տալիս ոչ միայն պաշտպանել ձեր ունեցվածքը ժառանգների համար, այլև կարճ ժամանակում զգալիորեն ավելացնել ձեր սեփական կապիտալը: Բանկերի կողմից առաջարկվող ճիշտ ապրանքը ընտրելու համար պետք է տեղյակ լինեք դրա նրբություններին:
Վերջին տարիների բանկային պրակտիկան ցույց է տվել, որ կյանքի ներդրումային ապահովագրությունը մարդկանց համար առավել շահավետ ապրանքն է: Իրավիճակների դրական զարգացումով դա կարող է բերել ավանդների համեմատ շատ ավելի մեծ եկամուտ: Պարզապես բավականին դժվար է հասկանալ, թե որն է ապահովագրության այս տեսակը, որն է դրա ծրագիրը և առավելությունները: Նման համաձայնագիրը միավորում է դրամական հարաբերությունների երկու տեսակ `ներդրումներ և ապահովագրություն:
Ապահովագրության հիմնական դրույթները
Ապահովագրության պայմանագիրը երաշխիքային գործիք է `միջոցների մասով մեկ անձի նյութական կամ գույքային իրավունքները պաշտպանելու համար: Ընդհանուր կանոնների համաձայն, ապահովագրական ընկերության հաճախորդ կարող է լինել կամ ֆիզիկական անձ (անձ) կամ իրավաբանական անձ (ընկերություն): Եթե ապահովագրության առարկան կյանքն է, ապահովագրված կարող է լինել միայն անձը:
Նման պայմանագրի առարկան միշտ որոշակի իրադարձություններ են, որոնք անվանում են ապահովագրված դեպք: Փաստաթուղթը պարունակում է իրադարձությունների ամբողջ ցուցակը, որի ընթացքում ապահովադրին վճարվում է հստակ գումար ապահովադրի միջոցներից:
Կյանքի ապահովագրության տարբերակիչ առանձնահատկությունները հետևյալ կետերն են.
- Ապահովագրության օբյեկտը մարդու կյանքն է:
- Նման հարաբերությունների թեման անցանկալի իրադարձությունների հստակ ցուցակ է, որոնք հանգեցնում են ծանր ֆիզիկական վնասվածքի կամ մահվան:
- Երբ ապահովագրական դեպք է պատահում, վճարումներն իրականացվում են ընկերության ֆոնդից:
- Հիմնադրամը կազմավորվում է բացառապես բոլոր հաճախորդների ներդրումներից:
Կյանքի ապահովագրությունը չի երաշխավորում անձի անվտանգությունը, բայց պաշտպանում է նրա գույքային իրավունքները, իսկ ավելի ճիշտ `նրա ժառանգների նյութական իրավունքները:
Ներդրումների ապահովագրության տարբերակիչ առանձնահատկությունները
Կյանքի ապահովագրության ներդրումային տարրը չի փոխում դրա էությունը: Մենք խոսում ենք անցանկալի իրավիճակներից կյանքի ապահովագրության մասին: Այս տեսակի արտադրանքի միջոցով դուք կարող եք նաև լրացուցիչ եկամուտ ստանալ այն ապահովագրավճարներից, որոնք միշտ վճարվում են հիմնական պայմանագրով: Այստեղ ապահովագրողը հաճախորդին առաջարկում է մի քանի ֆինանսական ոլորտների ընտրություն, որտեղ նա կարող է իր ներդրումների մի մասը ներդնել այս նախագծից ստացված հասույթը հետագայում ստանալու համար: Նման իրավիճակում ապահովագրողը, որը նաև ներդրող է, մասնակցում է ցանկացած ֆինանսական նախագծի, ներդրումներ է կատարում բաժնետոմսերում կամ պարտատոմսերում և շատ ավելին, ինչը, ապահովագրական ընկերության կարծիքով, շահավետ է: Պայմանագրի այս տեսակը չի նախատեսում վճարման խիստ պայմաններ: Անձը կարող է միանգամից վճարել ամբողջ համաձայնեցված գումարը կամ խնդրել բաժանել այն հավասար ամսական վճարների:
Կյանքի ապահովագրության հիմնական ռիսկերը ներառում են հետևյալը.
- Ապահովադրն ապրեց, որպեսզի տեսնի պայմանագրի ավարտը:
- Ապահովագրողը մահացել է դժբախտ պատահարի արդյունքում:
- Հաճախորդը մահացել է դժբախտ պատահարից:
Ամեն դեպքում, պայմանագրի բոլոր ռիսկերը պետք է պարունակվեն ապահովագրության պոլիսում: Ռիսկի առաջացման դեպքում հաճախորդի կողմից նշված երրորդ կողմը ստանում է ոչ միայն փոխանցված վճարների ամբողջ գումարը, այլև ներդրման ամբողջ գումարը անցած ժամանակահատվածի եկամուտը:
Ռուսաստանը մեծ երկիր է անկայուն տնտեսությամբ, ուստի, խոսելով ներդրումային եկամտի բարձր մակարդակի մասին, պետք է հասկանալ, որ արդյունքը միշտ չէ, որ համապատասխանում է սպասումներին: Ներդրումային ապահովագրությամբ ներդրումը բաժանվում է 2 մասի, որոնք կոչվում են երաշխավորված և ներդրում:Առաջին ընկերությունը ներդրումներ է կատարում փոքր, բայց կայուն եկամտով հուսալի նախագծերում, որպեսզի հետագայում ստանա նրանցից ներդրման համար անհրաժեշտ գումարը: Երկրորդ մասը ներդրվում է կարճաժամկետ նախագծերում, որոնք ունեն մեծ շահույթի գործակից: Պարզապես մի մոռացեք, որ որքան մեծ է ավանդի ֆինանսական վերադարձի տոկոսը, այնքան մեծ են ռիսկերը: Նման արտադրանքի օգտագործման առկա փորձը ենթադրում է, որ այն շատ ավելի շահավետ է, քան ավանդական խնայողական ավանդը բանկում:
Ներդրումների ապահովագրության դրական բնութագրերը
Ներդրումների ապահովագրությունը ՝ որպես ֆինանսական և տնտեսական արտադրանք, ունի իր դրական և բացասական կողմերը: Հիմնական գումարածը հարկային որոշակի արտոնություններ ստանալն է: Օրենքը հնարավորություն է տալիս ապահովագրողների նման կատեգորիայի համար վճարված պրեմիայի գումարի 13% -ի չափով հարկային պահում ստանալ: Բայց պետությունը նախատեսել է գումարի սահմանափակում: 120,000 ռուբլի ապահովագրավճարների առավելագույն սահմանն է, որի համար կարող է տրամադրվել նվազեցում: Բացի այդ, ներդրումային ուղղության հաճախորդը ազատվում է պարտադիր հարկերի վճարումից, որոնք ենթակա են ապահովագրության վճարների: Հաշվի առնելով այն փաստը, որ ընկերությունները, ինչպես նաև հաճախորդները շահագրգռված չեն իրենց գումարները կորցնելու մեջ, ներդրումների եկամտի տոկոսը շատ բարձր է: Սա կարող է վերագրվել նաև արտադրանքի դրական կողմերին:
Ներդրումային ապահովագրությունն ունի նաև մի շարք իրավական առավելություններ `համեմատած այնպիսի հայտնի բանկի ավանդի հետ, ինչպիսին Սբերբանկն է: Պայմանագրի ստորագրման պահից մինչև ապահովագրական վճարների ժամանակահատվածի սկիզբը, հաճախորդի կողմից ներդրված ամբողջ գումարը համարվում է ապահովագրողի սեփականություն: Սա նշանակում է, որ նույնիսկ եթե հաճախորդը դառնում է դատարանի կողմից ճանաչված պարտապան, ոչ մի պետական մարմին չի կարողանա առգրավել այս գումարը կամ առգրավել այն: Ապահովադրի կողմից կատարված վճարումները պաշտպանված են նույնիսկ պետությունից, և առավել եւս `երրորդ անձանցից: Նույնիսկ կինը չի կարող պահանջել այդ ֆինանսները գույքի բաժանման ժամանակ:
Insuranceանկացած անձ կարող է նշանակվել որպես շահառու (վճարների ստացող) այս ապահովագրության ներքո, և ոչ միայն հաճախորդի օրինական ժառանգները: Ապահովագրության վճարները ստացողին կատարվում են կարճ ժամանակում ՝ անկախ նրանից նա ժառանգ է, և արդյոք նա ժառանգել է: Այստեղ ժառանգության և ապահովագրության օրենսդրությունը առանձնացված են և չեն համընկնում միմյանց հետ:
Ապրանքի բացասական բնութագրերը
Կյանքի ապահովագրության այս տեսակի հիմնական թերությունը պայմանագրի վաղաժամկետ լուծման անհնարինությունն է: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի նախատեսում այդ հնարավորությունը նույնիսկ դատարանում, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պայմանագիրը կնքվել է ապօրինի կերպով կամ կարող է անվավեր ճանաչվել: Կյանքի ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է առնվազն 3 տարի ժամկետով: Գործնականում ավելի հաճախ ընտրվում է 5 տարի ժամկետ: Կան նաև այլ բացասական կողմեր.
- Հաճախորդի մահվան ոչ բոլոր հավանական պատճառներն են ներառված ապահովագրված դեպքերի ցուցակում: Բացառություն են կազմում այն իրավիճակները, երբ մարդը դիտավորյալ խլեց իր կյանքը կամ հանցավոր դավադրության մեջ մտավ այդ հիմքի վրա:
- Պայմանագրերի հիմնական մասը նախատեսում է բացառիկ դեպքերում մահացած անձի ժառանգներին `գոնե վճարված ապահովագրավճարների մի մասը վճարելու հնարավորությունը, բայց դա միշտ չէ, որ պատահում է:
- Ապահովագրական ընկերությունները չունեն երաշխիքային ֆոնդ, որից հաճախորդի միջոցները կարող են վերադարձվել լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելիս: Եթե ապահովագրողի լիցենզիան վերցվի, նրա բոլոր հաճախորդները ոչինչ չեն մնա:
Պետք է նշել, որ ներդրումների ապահովագրությունից ստացված եկամուտը միանգամայն հնարավոր է, բայց երաշխավորված չէ: Եթե ապահովագրողը սխալ ներդրումային ռազմավարություն է ընտրել, հաճախորդն ընդհանրապես շահույթ չի ունենա:
Ինչ փնտրել պայմանագիր կնքելուց առաջ
Այս ապահովագրական ապրանքի վերաբերյալ ակնարկները երկիմաստ են, ուստի կան մի քանի կետեր, որոնց պետք է ուշադրություն դարձնել նախքան պայմանագիր կնքելը: Նախևառաջ, պետք է հասկանաք, թե ում հետ եք մտադիր պայմանագիր կնքել `բանկ կամ ապահովագրական ընկերություն: Երբ խոսքը վերաբերում է բանկային կազմակերպություններին, անհրաժեշտ է ուշադիր ուսումնասիրել առաջարկվող արտադրանքը: Հաճախ բանկի աշխատակիցներն առաջարկում են մի տեսակ հիբրիդ ներդրումների ապահովագրության և ներդրումային ավանդի միջև: Այն նկարագրվում է որպես ստանդարտ ավանդին նույնական արտադրանք, բայց ավելի մեծ եկամուտներ ստեղծելու ներուժ: Ամեն ինչ կախված է ընկերության կողմից ընտրված ներդրումային ռազմավարությունից:
Ապահովադրողները հաճախ բոլոր առումներով հաճախորդներին չեն հայտնում իրենց ռազմավարությունը: Մի կողմից, նրանք դա պաշտպանում են մրցակիցներից: Մյուս կողմից, նման իրավիճակում գտնվող հաճախորդը չի կարող ինքնուրույն վերահսկել այն կազմակերպության փոխարժեքի շուկայում առկա ցուցանիշները, որտեղ նա ներդրումներ է կատարել: Այս դեպքում մնում է հաշվի առնել ապահովագրողի խոսքը, և այստեղ ավելի լավ է նախապես պարզել այն ամենը, ինչ կարող եք ապահովագրական ընկերության վերաբերյալ: Լավագույնն այն է, որ ապավինեք իրական մարդկանց արձագանքներին, ովքեր արդեն գործ են ունեցել այս ֆոնդի հետ և տեսել են նրանց հետ աշխատելու արդյունքը:
Հատկապես պետք է ուշադրություն դարձնել առաջարկվող մասնակցության տոկոսադրույքին, որից կախված է ապահովադրի շահույթի մասնաբաժինը: Տարբեր ընկերություններ ունեն իրենց ներդրումային կյանքի ապահովագրության արտադրանքները, որոնք ունեն անհատական տարբերություններ և մասնակցության տարբեր տոկոսադրույքներ:
