Ապահովագրությունը վարկի դիմում ներկայացնելիս ռուսների համար շատ ցավոտ խնդիր է: Չնայած այն հանգամանքին, որ այս գործընթացը բնորոշորեն ուղեկցում է գրավի գրանցմանը, այն շատ հակասական կարծիքների տեղիք է տալիս: Ոմանք կարծում են, որ ապահովագրության առկայությունը Ռուսաստանի բանկային համակարգի քաղաքակրթության նշան է, և դրա գրանցումը հաստատում է վարկառուի պատասխանատվությունը, իմաստնությունը և կանխատեսումը: Մյուսները, ընդհակառակը, որևէ օգուտ չեն տեսնում ապահովագրության մեջ ՝ այս ծառայությունը համարելով միայն լրացուցիչ ծախսերի հոդված:
Կամավոր հիպոթեկային վարկի պարտադիր ապահովագրություն
Հիփոթեքային հարաբերությունները կարգավորող հիմնական նորմատիվ ակտը «Հիպոթեկային վարկի մասին» 1998 թվականի թիվ 102 դաշնային օրենքն է: Ապահովագրության հարցը շարադրված է օրենքի 31-րդ հոդվածում: Այս հոդվածում նշվում է, որ վարկառուն պարտավոր է ապահովագրությունն ապահովագրել իր իսկ հաշվին հնարավոր վնասից: Որպես կանոն, վարկային միջոցներով գնված բնակելի անշարժ գույքը հանդես է գալիս որպես գրավ հիփոթեքային վարկի գրավ:
Այսպիսով, ստացվում է, որ վարկառուն պարտավոր է ապահովագրել միայն փոխառու միջոցների հաշվին ձեռք բերված գույքը, իսկ մնացած բոլորը (տիտղոսի ապահովագրություն, կյանքի և առողջության ապահովագրություն) իրականացվում է կամավոր հիմունքներով: Այնուամենայնիվ, բանկիրները բաց չեն թողնում ավելի շատ գումար վաստակելու հնարավորությունը, և ապահովագրողները պատրաստակամորեն աջակցում են բանկերի նման նախաձեռնությանը: Այսպիսով, հիփոթեքային վարկի պայմանագրում դուք հաճախ կարող եք գտնել այնպիսի կետ, ինչպիսին է «հիփոթեքային վարկի համապարփակ ապահովագրությունը», և եթե վարկառուն հրաժարվում է կատարել այս ծրագրի պահանջները, բանկը պարզապես հրաժարվում է վարկ տրամադրել: Trendիշտ է, այս միտումը կտրուկ փոխվել է ճգնաժամի ժամանակներից հետո, երբ վարկառուները չէին կարողանում վճարել թանկ ապահովագրության համար, և շատ բանկեր ստիպված էին հրաժարվել «համապարփակ ապահովագրությունից»:
Բայց վարկային կազմակերպությունները, նույնիսկ նման իրավիճակում, ելք գտան ՝ միանգամից մի քանի հիպոթեկային ծրագրեր մշակելով: Programsրագրերի համար, որոնք չեն նախատեսում պարտադիր «համապարփակ ապահովագրություն», հիփոթեքի տոկոսադրույքն ավելի բարձր կլինի մոտ 2-3% -ով: Ավելին, մի քանի տոկոսի տարբերությունը հեռու է վերջնական ցուցանիշից: Օրինակ, որոշ բանկիրներ տոկոսադրույքների այս միջակայքը սահմանում են 8-10 կետ: Իհարկե, նույնիսկ կոպիտ հաշվարկներից հետո վարկառուները ընտրություն են կատարում ՝ հօգուտ բոլոր տեսակի ապահովագրության հիփոթեք ստանալու:
Ի՞նչ ենք մենք ապահովագրում և որքան արժե այն:
Հիպոթեկային ապահովագրությունը ենթադրում է միանգամից մի քանի հոդվածների առկայություն, որոնցից յուրաքանչյուրն ունի իր արժեքը: Թվում է, որ եթե օրենքը պարտավորեցնում է ապահովագրել գրավը, ապա այս տեսակի ապահովագրությունը կարող է դառնալ ամենաթանկը, բայց ապահովագրողները նախընտրում են գումար աշխատել վարկառուների աշխատունակության, կյանքի և առողջության վրա: Այս ծառայության արժեքը միջին հաշվով հիփոթեքային վարկի չափի 1-2% է: Ավելին, որքան ավելի ռիսկային է վարկառուի կյանքը, այնքան թանկ է նստելու նրա համար այս ծառայությունը: Այսպիսով, ապահովագրությունը հաշվի կառնի վարկառուի տարիքը (որքան տարիներ, այնքան թանկ է ապահովագրությունը), սեռը (կանանց համար ավելի էժան է, քանի որ ըստ վիճակագրության նրանք ավելի երկար են ապրում), առողջական վիճակը (ապահովագրողների կողմից ճանաչված բառերից հաճախորդին, բայց որոշ ապահովագրական ընկերություններ ստիպված են տրամադրել լիարժեք բժշկական զննության սերտիֆիկատ):
Հիպոթեկային վարկը ուղեկցող ապահովագրական ծառայությունների մեկ այլ տեսակ է տիտղոսի ապահովագրությունը: Այս ծառայության արժեքը կախված կլինի գնվող գույքի «պատմությունից»: Եթե այն պատկանում է առաջնային շուկային, ապա ռիսկերը նվազագույն են, և արժեքը համապատասխան է: Եթե բնակարան ձեռք բերվի երկրորդական շուկայում, ապա ներկայիս սեփականատիրոջը սեփականության իրավունքներից զրկելու ռիսկը զգալիորեն մեծանում է, ինչը իր հերթին կազդի ապահովագրության գնի վրա:
Գրավի ապահովագրությունը ցուցակի հենց վերջում է և համարվում է ամենաէժան ապահովագրական ծառայությունը (0,05-ից 0,1%):Հարկ է նաև նշել, որ վարկառուն կարող է ապահովագրվել միայն բանկի կողմից հավատարմագրված ապահովագրական ընկերությունում, ինչը, համապատասխանաբար, զրկում է նրան ընտրությունից: Չնայած, ըստ օրենքի, վարկառուն իրավունք ունի ընտրել ապահովագրող և առաջարկել այն վարկային հաստատությանը, բայց արդյոք նա կհավատարմագրվի, դա շատ հակասական հարց է:
