Վարկառուին վարկ տրամադրելիս առևտրային բանկերը պետք է գնահատեն նրա վարկունակությունը, այսինքն. ստանձնած պարտքային պարտավորությունները ժամանակին մարելու ունակություն: Ապագայում բանկի շահույթը կախված է նրանից, թե որքանով է հաճախորդը վարկունակ, ինչպես նաև վարկի հիմնական պարտքի մարումը:
Հրահանգներ
Քայլ 1
Վստահելիությունը գնահատելիս որոշվում են ապագայում վարկառուի ֆինանսական հնարավորությունները, այսինքն. իր դիրքը հեռանկարում: Դրա համար իրականացվում է ձեռնարկության գործունեության վերլուծություն և գնահատվում է ծրագրի իրագործելիությունն ու իրագործելիությունը, որի համար նախատեսում է ծախսել փոխառու միջոցներ:
Քայլ 2
Վարկային վերլուծությունը սկսելուց առաջ անհրաժեշտ տեղեկատվությունը հավաքվում է: Դա անելու համար հավանական վարկառուն բանկին է տրամադրում իրավական փաստաթղթեր `կախված սեփականության ձևից, ինչպես նաև հաշվապահական հաշվառումից և ֆինանսական հաշվետվություններից, որոնք մեծ դեր կխաղան հաճախորդին վարկ տրամադրելու հարցում:
Քայլ 3
Բացի այդ, հաճախորդները հաճախ պահանջում են կարճաժամկետ վարկավորման ծրագրի (մինչև մեկ տարի) կամ բիզնես ծրագրի իրագործելիության ուսումնասիրություն, եթե հաճախորդը երկարաժամկետ վարկի կարիք ունի: Այս փաստաթղթերը հնարավորություն են տալիս գնահատել ընկերության դրամական միջոցների հոսքը և պարզել ապագա վարկը մարելու համար միջոցների առկայությունը:
Քայլ 4
Հաճախորդի ֆինանսական հաշվետվությունները վերլուծելիս հաշվարկվում են մի շարք գործոններ: Սա ներառում է շրջանառության, շահութաբերության և շահութաբերության, վճարունակության, ֆինանսական կայունության և իրացվելիության ցուցանիշները: Այս գործակիցները վերլուծելուց հետո եզրակացություն է արվում հավանական վարկառուի վիճակի, ինչպես նաև նրա աշխատանքի դինամիկայի վերաբերյալ: Որպես կանոն, ցուցանիշները հաշվարկելիս նրանցից յուրաքանչյուրին նշանակվում է որոշակի միավորներ, որոնք հետագայում ամփոփվում են: Ընդհանուր արժեքը որոշելու է այս հաճախորդի ռիսկի խումբը բանկի համար:
Քայլ 5
Բացի այդ, վարկունակությունը վերլուծելիս պետք է հաշվի առնել հաճախորդի վարկային պատմության առկայությունը այլ հաստատություններում: Դա անելու համար սովորաբար բանկերը հաճախորդից պահանջում են վերծանել բոլոր բաց հաշիվները և այլ բանկերում պարտքի առկայության վկայագիր: Դրական վարկային պատմության առկայությունը գնահատվում է որպես վարկի տրամադրման բարենպաստ գործոն:
Քայլ 6
Ֆինանսական ցուցանիշներից բացի, վարկունակությունը որոշելիս որոշվում է ձեռնարկության տեղը շուկայում, նրա մասնաբաժինը շուկայի հատվածում, հաճախորդի փոխազդեցությունը այլ տնտեսվարող սուբյեկտների հետ, ընկերության գործունեության համար սուբսիդիաների առկայությունը, օրինակ, գյուղատնտեսական ձեռնարկություններին վարկ տրամադրելիս հաշվի են առնվում:
