Վերաֆինանսավորումը կարող է դիտվել երկու առումներով. Որպես վարկային հաստատությունների կողմից էժան միջբանկային վարկերի կամ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկերի ներգրավում: Մեկ այլ համատեքստում փոխառուի համար փոխհատուցում նշանակում է բանկից նոր վարկի ստացում ավելի բարենպաստ պայմաններով `նախորդի ամբողջական կամ մասնակի մարման համար:
Սպառողական վարկերի վերաֆինանսավորում
Եթե վարկառուն ժամանակավոր ֆինանսական դժվարություններ ունի, նա կարող է իր բանկին խնդրել տրամադրել վարկի վերակազմակերպում, այն է `վարկի ժամկետի ավելացում` ամսական վճարման չափը փոխելիս (նվազեցնելով): Հարկ է նշել, որ ոչ բոլոր բանկերն են վարկառուին զիջումներ անում: Այդ դեպքում արժե փորձել վերաֆինանսավորել վարկը:
Վարկի վերաֆինանսավորման սխեման հետևյալն է. Վարկառուն վարկ է վերցնում մեկ այլ բանկից և իր օգնությամբ մարում է պարտքը հին բանկում: Վերաֆինանսավորումը թույլ է տալիս ոչ միայն նվազեցնել ամսական վճարումները, այլև իջեցնել տոկոսադրույքը, իսկ որոշ դեպքերում `փոխել վարկի արժույթը և մի քանի վարկեր փոխարինել մեկով:
Այսօր վերաֆինանսավորումը հնարավոր է գրեթե ցանկացած խոշոր բանկում: Ամենից հաճախ վարկառուները վերաֆինանսավորում են հիփոթեքային վարկերը, ավելի հազվադեպ ՝ ավտոմեքենաների և սպառողական վարկերի:
Այսօր վերաֆինանսավորումը կազմում է վարկերի ընդհանուր ծավալի մինչև 10%: Բանկերը սովորաբար վերաֆինանսավորում են ավելի քան 6 ամիս մարման ժամկետով վարկերը:
Բնակարանային վարկի դեպքում իմաստ ունի վերաֆինանսավորում իրականացնել միայն մինչև հնգամյա մարման ժամկետի հասնելը և մնացած պարտքը `ավելի քան 30%: Միևնույն ժամանակ, պայմանագիրը երկարաձգելու հետ կապված կարող են դժվարություններ առաջանալ, քանի որ վարկը, ըստ էության, գրավ է:
Վերաֆինանսավորման ժամանակ վարկառուի վճարունակությունը բանկի կողմից գնահատվում է, ինչպես սովորական վարկավորման դեպքում: Հաշվի է առնվում նաև վարկառուի վարկային պատմությունը: Այսպիսով, վճարների գծով հետաձգումների առկայությունը կդառնա նոր վարկի տրամադրումը մերժելու ամենահավանական գործոնը:
Վերաֆինանսավորման համար փաստաթղթերի փաթեթը լիովին համապատասխանում է սովորական վարկի փաստաթղթերի փաթեթին Շատ դեպքերում սա անձնագիր է, 2-NDFL վկայագիր, վարկային պայմանագիր, հիմնական պարտքի մնացորդի և վարկի պարտքի փաստաթղթեր: Հիփոթեքի համար պահանջվում են նաև գրավի փաստաթղթեր:
Ընդհանուր առմամբ, միշտ չէ, որ իմաստ ունի բանկում վերաֆինանսավորման ծրագիր փնտրելը, քանի որ կարող եք պարզապես թողարկել մեկ այլ սպառողական վարկ ՝ առանց նշելու այն ստանալու նպատակը: Երբեմն նման վարկ ստանալն ավելի հեշտ կլինի, քան վերաֆինանսավորումը:
Վերաֆինանսավորումը միջբանկային շուկայում
Միջբանկային վարկավորման շուկայում առևտրային բանկերի վերաֆինանսավորման ձևերից մեկը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկերն են: Այս պարագայում հիմնական պարամետրը վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքն է: Այն որոշվում է `ելնելով տնտեսության դինամիկայից և գնաճային գործընթացներից:
Վերաֆինանսավորման տոկոսադրույք `տարեկան կտրվածքով Կենտրոնական բանկի կողմից վճարվող տոկոսների գումարը, որը Կենտրոնական բանկը տրամադրել է վարկային հաստատություններին: Այսօր այն կազմում է 8,25%:
Հենց դրանից է կախված բանկերի վարկերի և ավանդների տոկոսադրույքը: Բանկերը ներգրավում են ավանդներ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքից մի փոքր ցածր տոկոսադրույքով, իսկ վարկերը ՝ դրանից բարձր տոկոսադրույքով:
