Կան բազմաթիվ եղանակներ, որոնցով բանկերը փորձում են պաշտպանվել խնդրահարույց վարկերից ՝ եկամտի ստուգում, աշխատանքի վայր, վարկառուի տարիքը, վարկային պատմության մանրակրկիտ ուսումնասիրություն և այլն: Այնուամենայնիվ, որո՞նք են այդ խնդրահարույց վարկերը: Եվ ինչպե՞ս են դրանք սպառնում պարտապանին և բանկին:
Խնդրահարույց վարկը վարկ է, որը վարկառուն չի կարող մարել: Նման վարկառուները հաճախ վերցնում են մի քանի վարկեր ՝ առանց հաշվի առնելու իրենց սեփական ֆինանսական հնարավորությունները, և արդյունքում նրանց համար արդեն խնդրահարույց է մարել պարտավորությունները գոնե վերցրած պարտքերի մի մասի մեջ:
Բանկերի համար այս խնդիրն էլ ավելի լուրջ է: Նախ նրանք կորցնում են վարկից ակնկալվող շահույթը, որի արդյունքում ավանդները մարելու համար ստիպված են գումարներ հանել պահուստներից և այլն: Երկրորդ, վարկառուին տրված միջոցները ստանալու համար բանկերը ստիպված են կրկին գումար ներդնել. Պարտապանների հետ աշխատող աշխատողներին վճարելը ծախսվում է այնպիսի միջոցառումների վրա, ինչպիսիք են դատավարությունը կամ վարկառուի գույքի բռնագրավումը: Եվ այս ամենը, կրկին, ժամանակ է պահանջում:
Եվ եթե բանկին ինչ-որ կերպ դեռ հաջողվի անփույթ վարկառուին ստիպել վճարել վարկը, ապա գրեթե բոլոր ծախսերը կփոխանցի պարտապանին: Բայց եթե վարկառուն ի վիճակի չէ կանոնավոր վճարումներ կատարել, ապա բանկը հաստատ կրում է վնասներ, որոնք ոչ մի կերպ չի կարողանա փոխհատուցել:
Այդ պատճառով բանկերը փորձում են ոչ միայն նախապես ստուգել ապագա վարկառուին, այլ նաև գործել հնարավորինս շուտ, եթե վարկի վճարումը չի ստացվել պատշաճ ժամկետում: Այս դեպքում պարտապանի նկատմամբ կիրառվում են հետևյալ միջոցառումները (երբեմն բավական է մեկ օրվա ուշացումը).
- զանգեր վճարելու հիշեցմամբ;
- նամակներ `վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխանելու պահանջով.
- նամակներ `ուշ վճարումների համար տույժերի մասին հիշեցմամբ.
- վարկի պայմանագիրը վաղաժամկետ դադարեցնելու առաջարկ `միանգամից վարկառուի կողմից ամբողջ գումարի վճարմամբ:
Այնուամենայնիվ, ժամկետանց վարկը խնդրահարույց չէ: Այն որպես այդպիսին կհամարվի միայն այն դեպքում, երբ չվճարման ժամկետը հասնի 90 օրվա, որի ընթացքում պարտապանը չի կատարել ոչ մի վճար: Չնայած սա միայն դրա նշաններից մեկն է, որ խնդրահարույց վարկը մի քանիսն ունի.
- առանց արդարացման կանոնավոր վճարումների ձգձգում;
- վարկառուի կողմից ֆինանսական հաշվետվությունների բացակայություն կամ դրանք տրամադրելուց հրաժարվելը.
- վարկառուի հետ կապի երկար բացակայություն;
- գործունեության ուղղության փոփոխություն:
Բանկը լուծում է այս տեսակի խնդիրները մի քանի եղանակով.
- Վարկի պայմանագրի վերանայում `տոկոսադրույքը և կանոնավոր վճարման չափը փոխելու համար: Կամ պարտքի կարգավիճակը ժամկետանցի փոխարեն փոխել ընթացիկի (բանկերն ընդունում են այս միջոցը, առավել հաճախ, երբ ցանկանում են փոխառուի հետ համագործակցությունը պահպանել):
- Վարկի պայմանագրի լուծում, որը կնքվել է գրավի հիման վրա: Եվ միաժամանակ, բանկը վաճառում է պարտապանի ակտիվների մի մասը `վարկը մարելու համար, իսկ վարկառուն ինքը դա անում է կամավոր:
- Գրավի վաճառք: Եվ այս դեպքում վարկառուի և բանկի միջև բոլոր հարաբերություններն ընդհատվում են, քանի որ միջոցը բավականին արմատական է:
Եվ այն դեպքերում, երբ պարտապանը ընդհանրապես չի արձագանքում բանկի պահանջներին և կապ չի հաստատում, կամ նույնիսկ փորձում է թաքնվել պարտավորություններից, նրա պարտքը փոխանցվում է երրորդ անձանց `հավաքագրման գործակալություններին: Նրանց մեթոդները փոխառուի վրա նույն հոգեբանական և սոցիալական ազդեցությունն ունեն, ինչ բանկը, բայց հավաքագրողները շատ ավելի համառ և արմատական են: Արդյունքում, պարտապանը, ավելի հաճախ, քան ոչ, հանձնվում է և համաձայնվում է մարել խնդրահարույց վարկը:
